Chcesz wziąć kredyt na mieszkanie lub dom, ale nie wiesz, czy bank nie odrzuci Twojego wniosku? Dowiedz się, jaki musisz mieć minimalny okres zatrudnienia i jaki dochód pozwoli Ci uzyskać finansowanie. Sprawdź, jaki wpływ ma forma zatrudnienia na kredyt hipoteczny oraz co możesz zrobić, aby zapewnić bank o swojej stabilności finansowej.
Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny? Zaświadczenie o zarobkach jest podstawą
Jeśli chcesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, musisz udowodnić bankowi swoją stabilność finansową – dzięki temu ma on pewność, że raty będą spłacane regularnie i nie pojawi się zadłużenie, które zarówno dla Ciebie, jak i dla niego jest nieopłacalne.
Aby dostać kredyt, musisz dostarczyć do banku wiele dokumentów. Chodzi m.in. o zaświadczenie o dochodach. Najczęściej banki chcą otrzymać wgląd w zaświadczenie od pracodawcy, jednak w niektórych przypadkach są w stanie zaakceptować innego typu oświadczenia, np. deklarację PIT, która przedstawia dochody z całego ostatniego roku lub wyciąg z naszego konta bankowego.
Forma zatrudnienia – co to takiego i jak wpływa na kredyt hipoteczny?
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to bardzo często jedyna możliwość, jeśli chcemy mieć swoje mieszkanie lub dom. Aby udowodnić bankowi, że jesteśmy w stanie spłacać kredyt, musimy wykazać mu swój dochód. Ważne jest to, jaką masz umowę, jakiej wielkości przelewy trafiają na Twoje konto oraz jak często otrzymujesz wynagrodzenie za swoją pracę. Dlatego bardzo istotna z perspektywy banku jest Twoja forma zatrudnienia, czyli rodzaj umowy z pracodawcą, który określa nie tylko Twoje obowiązki, lecz także czas pracy, wynagrodzenie oraz okres wypowiedzenia.
Forma zatrudnienia jest dla banku bardzo istotna. Sprawdź, jaki rodzaj umowy daje Ci najwięcej szans na kredyt, czy musisz być osobą zatrudnioną na stałe, czy otrzymasz pożyczkę, mając własną działalność gospodarczą albo nie wykazując regularnych dochodów.
Kredyt hipoteczny przy umowie o pracę na czas niekreślony
Jeśli chcesz uzyskać kredyt hipoteczny, czyli zobowiązanie finansowe na dużą kwotę, które będziesz spłacać przez kilkanaście albo kilkadziesiąt lat, bank przychylniej potraktuje Twój wniosek, jeśli przedstawisz mu umowę o pracę na czas nieokreślony. Jest to według kredytodawców najbardziej stabilna forma zatrudnienia, która zapewnia Ci stałe dochody – nawet w przypadku choroby czy urlopu.
Najlepiej będzie, jeśli umowę o pracę na czas nieokreślony podpiszesz minimum 3 miesiące przed złożeniem wniosku o kredyt. Takie rozwiązanie zwiększy Twoje szansę na zdobycie pożyczki. Im dłużej pracujesz w danej firmie i na konkretnej umowie, tym lepiej. Jeśli po 12 miesiącach pracy udasz się do banku ze swoją aktualną umową, zwiększysz swoje szanse na otrzymanie kredytu.
Z perspektywy pożyczkodawcy istotny jest doświadczenie zawodowe i Twoja stabilność na rynku zawodowym. Oznacza to, że im dłużej będziesz pracować u obecnego pracodawcy, tym dla banku lepiej. Jeśli za to stale zmieniasz pracodawców, możesz spotkać się z odmową złożonego wniosku.
Ważne również jest to, aby w razie zmian w umowie o pracę, podpisywać do niej aneksy. Te mogą dotyczyć np. zmiany obowiązków czy wysokości dochodów. Odradza się za to zamykania umów i podpisywania nowych – dla niektórych banków może to wyzerować staż pracy w danej firmie, przez co znowu trzeba będzie odczekać minimum 3 miesiące, aby móc składać wniosek o kredyt hipoteczny.
Umowa na czas określony a kredyt hipoteczny
Chcesz wziąć kredyt na mieszkanie lub dom? W przypadku wielu banków umowa na czas określony nie będzie problemem. Wystarczy, że będziemy mieć aktywną umowę minimum 3 miesiące, a nasz całkowity staż pracy wynosił ponad 6 miesięcy. Niektóre instytucje wydają pozytywną decyzję na podstawie takiego kontraktu.
Zwróć uwagę na formę umowy, jaką podpisujesz. Niektórzy pracodawcy korzystają z dokumentów podpisywanych na krótki okres, np. na miesiąc czy trzy. Taka forma zatrudnienia może być problematyczna dla banku. Najlepszą opcją będzie posiadanie umowy o pracę na czas nieokreślony lub na czas określony, ale na minimum 6 lub 12 miesięcy. Taki rodzaj umowy o pracę u danego pracodawcy może dać nam szansę na otrzymanie finansowania hipotecznego na zakup nieruchomości.
Umowa na okres próbny a kredyt hipoteczny
Jeśli dopiero się zatrudniliśmy, to zwykle zawierana jest umowa na okres próbny. Niestety może być ona przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Jeśli taką posiadasz i wykażesz ją we wniosku o kredyt, najpewniej zostanie on odrzucony. Postaraj się podpisać przynajmniej umowę na czas określony (minimum 6 miesięcy), aby zyskać większe szanse na otrzymanie pieniędzy.
Jeśli nie masz innego wyjścia i musisz wziąć kredyt hipoteczny, chociaż jesteś na okresie próbnym, znajdź kogoś, kto ma zdolność kredytową. Możesz udać się do banku ze współwnioskodawcą – nie musi to być osoba z Tobą spokrewniona, spowinowacona czy związana formalnie, np. w przypadku małżeństwa. Wybierz kogoś zaufanego, kto zapewni bank o swojej stabilności finansowej i w trudnych sytuacjach finansowych pomoże Ci spłacić zadłużenie.
Kredyt hipoteczny przy umowie cywilnoprawnej na zastępstwo
Umowa na zastępstwo działa podobnie jak umowa na okres próbny. Chociaż częściej bywa akceptowana przez banki, w wielu przypadkach przyczynia się do odrzucania wniosku kredytowego. To dlatego, że umowa na zastępstwo jest uznawana za niestabilne źródło zarobku – obowiązuje na określony czas, najczęściej 3 do 6 miesięcy, a dodatkowo często nie jest powiązana z obowiązkiem dalszego zatrudnienia pracownika. Jeśli Twoje zatrudnienie u obecnego pracodawcy jest realizowane na podstawie umowy na zastępstwo, warto upewnić się w banku tuż przed złożeniem wniosku, czy Twoje przychody będą mogły być brane pod uwagę.
Umowa o dzieło a kredyt hipoteczny
Jeśli pracujesz na umowę o dzieło, możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, jednak jest on bardzo ciężki do uzyskania. Na podstawie takiej pracy bank indywidualnie weryfikuje wniosek. Zanim go złożysz, sprawdź regulamin danego banku. Jeśli nie ma w nim informacji o odrzucaniu umów cywilnoprawnych, możesz próbować swoich sił.
W przypadku umowy o dzieło nieważna jest staż zatrudnienia, a częstotliwość, regularność i wysokość dochodów. Jeśli co miesiąc otrzymujesz wynagrodzenie oraz masz zapewnioną konkretną sumę, która się nie zmniejsza, możesz liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku kredytowego.
Umowa zlecenie a kredyt hipoteczny
Analogicznie do umowy o dzieło, wiele banków akceptuje także umowy zlecenie. Tutaj warto, aby nasze zatrudnienie było realizowane na podstawie umowy na czas nieokreślony. W takiej sytuacji musisz wykazać wynagrodzenie z minimum 12 miesięcy. Możesz zrobić to w formie zaświadczenia od pracodawcy, jednak dobrą opcją będzie również deklaracja PIT.
Aby zwiększyć szansę na kredyt hipoteczny przy umowie zlecenie, poleca się wpłacenie 20% wkładu własnego. Taki ruch znacząco poprawia sytuację w oczach banku, dzięki czemu ten przychylniej patrzy na podpisanie umowy kredytowej.
Umowa świadczenia usług a kredyt hipoteczny
Kolejna umowa, z którą można spotkać się na rynku pracy, jest umowa o świadczeniu usług. Taka forma zatrudnienia często mylona z popularniejszą umową zlecenie – w przypadku tej przedmiotem jest dokonanie czynności prawnej. Umowa o świadczenie usług określa zobowiązanie do dokonania czynności faktycznej. Ta może być wykonywana w sposób jednorazowy, ciągły lub okresowy. Wiele zależy od formy zatrudnienia, obowiązków pracownika oraz zakresu jego działań.
Jeśli pracujesz na takiej umowie, możesz spotkać się z różnymi opiniami banku, jeśli chodzi o akceptację wniosku o kredyt hipoteczny. Pod uwagę weź przede wszystkim regularność swoich dochodów. Wykazanie stałych wynagrodzeń z 12 miesięcy może znacząco zwiększyć Twoją szansę na zdobycie kredytu.
Umowa B2B, działalność gospodarcza a kredyt hipoteczny
W przypadku umowy B2B, czyli zawieranej z osobami prowadzącymi firmę, np. działalność gospodarczą, kwestia wzięcia kredytu bywa nieco bardziej skomplikowana. W tym przypadku liczy się regularność dochodów oraz ich wysokość, ale poza tym ważny jest także staż firmy. Jeśli prowadzisz działalność, bank może wymagać od Ciebie wykazu pracy z 12 czy nawet 24 miesięcy, aby upewnić się, że Twoja firma dobrze sobie radzi na rynku i nie grozi Ci utrata źródła dochodu.
W przypadku umów B2B bardzo ważna jest Twoja zdolność finansowa i historia kredytowa. Jeśli masz regularne dochody, które pozwolą Ci na opłacenie codziennych wydatków, opłat i spłacanie rat kredytu, bank najpewniej zatwierdzi wniosek o finansowanie.
Kontrakt menedżerski a kredyt hipoteczny
Kontrakt menedżerski traktowany jest przez bank tak samo, jak umowa o pracę. Oznacza to, że jeśli pracujesz tak przez okres ostatnich 3 miesięcy, możesz liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt. Oczywiście, jeśli masz odpowiedniej wysokości zarobki. Pamiętaj jednak, że kredytodawca o wiele przychylniej spojrzy na kontrakt menadżerski podpisany na czas nieokreślony. Okres trwania umowy ma tutaj bardzo duże znaczenie.
Umowa o pracę za granicą a kredyt hipoteczny
Chcesz uzyskać kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom pracując za granicą? Bez problemy możesz ubiegać się o uzyskanie kredytu hipotecznego, zarówno w walucie, w której otrzymuje się wynagrodzenie, jak i w złotówkach. Aby otrzymać kredyt hipoteczny pracując za granicą, warto przedstawić we wniosku zaświadczenia od pracodawców i samą umowę, najlepiej przetłumaczoną na język polski. Takich kredytów udziela m.in. bank PKO BP. Więcej informacji znajdziesz w rankingu opracowanym przez ERPPolska!
Umowa na pół etatu a kredyt hipoteczny
Jeśli pracujesz na umowie na pół etatu, zdobycie kredytu hipotecznego może być o wiele bardziej problematyczne. Najczęściej bank odrzuci wniosek, chyba że wykażesz dochody o takiej wysokości, że zapewnisz nimi możliwość spłaty comiesięcznych rat. Pamiętaj jednak, aby traktować tę formę zatrudnienia podobnie, jak umowę o pracę na cały etat. Oznacza to, że musisz odczekać co najmniej 3 miesiące od podpisania umowy, aby bank w ogóle przeanalizował Twoją zdolność kredytową.
Bezrobocie i utrata pracy a kredyt hipoteczny
Brak jakiejkolwiek formy zatrudnienia, a co za tym idzie, brak źródła utrzymania i zdolności kredytowej to sytuacja, w której bank automatycznie odrzuca wniosek o kredyt gotówkowy. W takiej sytuacji nie ma co liczyć nawet na małą pożyczkę. Jedyną opcję, którą mają osoby bez pracy, to korzystanie z firm pozabankowych, które oferują chwilówki. Niestety ich maksymalna wysokość nie pozwoli nam na zakup nieruchomości.
Inne źródła dochodów a kredyt hipoteczny
Warto zaznaczyć, że emerytura i renta to także akceptowane przez bank źródła dochodów. Oznacza to, że osoba pobierająca tego typu świadczenia, może starać się o kredyt hipoteczny, bez względu na minimalny staż pracy. To, czy go dostanie, zależne jest od wielu czynników.
Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, a jesteś już na emeryturze, możesz zwiększyć swoją wiarygodność w banku na następujące sposoby:
- przygotuj minimalny wkład własny na poziomie 40%;
- wykaż inne źródła dochodu, np. umowę o dzieło (jeżeli masz);
- skorzystaj z pomocy innej osoby i złóż wniosek dla dwóch kredytobiorców;
- wykup ubezpieczenie na życie.
Zmiana pracy w trakcie spłaty kredytu gotówkowego
Jeśli zmieniasz pracę przed wzięciem kredytu, może mieć to wpływ na decyzję banku – zarówno pozytywny, jak i negatywny. Wiele zależy od sytuacji. Jeśli zwiększysz w ten sposób wysokość swoich dochodów, podniesiesz swoją zdolność kredytową, a to zaowocuje lepszym podejściem banku do podpisania z Tobą umowy.
Jednak jeśli często zmieniasz miejsca pracy i źródła dochodów, bank może być wobec Ciebie nieufny, przez co uzna Cię za osobę niewiarygodną, a to przełoży się na odrzucenie wniosku o kredyt. Najlepiej wykazać przynajmniej kilka miesięcy stabilnego zatrudnienia w jednej firmie, aby zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu.
Zmiana zatrudnienia nie ma wpływu na zawarty już kredyt, np. rok po podpisaniu umowy z bankiem. Jeśli pojawi się okazja innej pracy, możesz z niej skorzystać. Kredytodawca w żaden sposób nie cofnie Ci pożyczki, gdy np. zmienisz umowę B2B na umowę o dzieło. Bank, po przekazaniu Ci pieniędzy, interesuje tylko to, aby regularne wpływały na jego konto raty kredytu, a nie sposób, w jaki zarabiasz pieniądze na spłatę zobowiązania. Oczywiście warto przekazać bankowi informację o zmianie pracy.
Jak długo trzeba pracować, żeby dostać kredyt hipoteczny? Poznaj minimalny okres zatrudnienia
Żeby wziąć kredyt, musisz mieć staż pracy dłuższy niż 6 miesięcy, a na obecnej umowie o pracę poleca się przepracować przynajmniej 3 miesiące. Jeśli jednak chcesz zwiększyć swoje szanse na pożyczkę, poczekaj ze złożeniem wniosku i przepracuj najmniej 12 miesięcy na umowie – najlepiej, aby ta była na czas nieokreślony.
Forma zatrudnienia a wypowiedzenie umowy
Umowa zlecenie, o dzieło, o świadczenie usług czy umowa próbna to formy zatrudnienia, które najczęściej nie mają okresu wypowiedzenia – kończy się on z momentem zerwania umowy, czy to z woli pracodawcy czy pracownika. Za to umowy o pracę, kontrakt menedżerski czy B2B mają zazwyczaj określony czas wypowiedzenia – najczęściej jest to miesiąc, rzadziej trzy. Bank przychylniej patrzy na osoby, które mają umowy z dłuższym okresem wypowiedzenia. Nawet jeśli taki pracownik straci swoje źródło dochodu, jeszcze przez kilka miesięcy może się utrzymywać i spłacać zadłużenie. Daje to czas na działanie, najczęściej szukanie nowej pracy.
Jak banki sprawdzają zatrudnienie?
Wiesz już, jak Twoja umowa z pracodawcą wpływa na szanse na kredyt. Możesz jednak zastanawiać się, jak banki sprawdzają zatrudnienie. Najczęściej robią to przez przeanalizowanie dokumentów, które dostarczysz. Jednym z nich jest zaświadczenie o zatrudnieniu. Kredyt hipoteczny bez takiego potwierdzenia od pracodawcy albo Urzędu Skarbowego najczęściej jest automatycznie blokowany. Bank musi mieć pewność, że jego klienci mają stabilne źródło dochodów, aby byli w stanie spłacać regularnie raty.
Może się również zdarzyć, że bank zadzwoni do Twojego pracodawcy. Nie jest jednak częsta technika. Mimo tego niektóre placówki wykonują takie telefony, aby sprawdzić, czy na pewno umowa jest aktualna i czy stabilność zatrudnienia jest pewna. Jeśli taka rozmowa wykaże nieprawidłowości, bank może odrzucić wniosek o kredyt.
