Chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, ale nie wiesz, czy go dostaniesz? Sprawdź swoją zdolność kredytową. Dowiedz się, co to takiego, jak wpływa na szansę na kredyt oraz jak możesz ją poprawić, aby być wiarygodnym w oczach banku.
Zdolność kredytowa – co to jest? Jak wpływa na kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie wobec banku, które trzeba regularnie spłacać. Dlatego przed podpisaniem umowy z klientem sprawdza on dokładnie jego finanse. Z perspektywy banku ważne jest, czy kredytobiorca ma regularne dochody, które pozwolą mu opłacać raty – bez obawy o opóźnienia, a co za tym idzie powiększanie się zadłużenia, a nawet zaprzestanie jego pokrywania.
W celu sprawdzania wiarygodności klienta ocenia się przede wszystkim jego zdolność kredytową. Dlatego tak ważne jest, aby składając wniosek o kredyt hipoteczny, przygotować niezbędne dokumenty, m.in. zaświadczenie o zarobkach, umowę o pracę, deklarację PIT czy zestawienie z konta z ostatnich miesięcy, najczęściej z trzech. Ten ostatni dokument służy nie tylko do oceny wysokości zarobków kredytobiorcy, lecz także jego zobowiązań finansowych i wydatków – co jest bardzo istotne z punktu widzenia banku.
Warto wiedzieć, że zdolność kredytowa nie jest wymagana przez bank jedynie w celu zapewnienia, że nie wystąpią problemy w spłacie kredytu. Zachowanie wypłacalności jest określone prawnie, dokładnie w artykule 70 Prawa bankowego. W nim zapisane jest, że bank może przyznać kredytobiorcy pieniądze jedynie, jeśli ten ma zdolność finansową, która pozwoli mu pokryć spłatę zadłużenia – zadłużenie oznacza kwotę kredytu, a także wszystkie odsetki (marża, stawki WIBOR), prowizję, ubezpieczenie czy inne wydatki, np. notarialne.
Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową? Kalkulator zdolności kredytowej
Obawiasz się braku zdolności kredytowej? Nie masz pojęcia, jak ją wyliczyć, a chcesz kupić mieszkanie albo dom? Nie musisz iść do Biura Informacji Kredytowej z gotowymi dokumentami, aby na miejscu pracownik analizował Twoje dochody i wydatki. Dowiedz się, jak sprawdzić zdolność kredytową w domu. Obliczenie zdolności kredytowej to nic trudnego!
Możesz skorzystać z dostępnych w Internecie kalkulatorów zdolności kredytowej. Pomogą Ci samodzielnie obliczyć swoją zdolność. Dzięki temu będziesz wiedzieć, czy dla banku jesteś osobą wiarygodną, czy spotkasz się z odmową.
Kalkulatory zdolności finansowej działają na prostych zasadach. Musisz jedynie wpisać dane, które są potrzebne do wykonania obliczeń. Najczęściej jest to kwota kredytu, marża, prowizja, całościowe oprocentowanie, dochody i wydatki. Do tego ważne jest określenie liczby rat i ich rodzaju (stałe czy malejące). Kalkulator określi Twoją zdolność finansową, więc dowiesz się, czy opłaca Ci się zaciągnąć kredyt hipoteczny. Kalkulator zdolności kredytowej pomoże nam obliczyć swoją zdolność kredytową.
Jak sprawdzić zdolność kredytową? Inteligentny kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu
W Internecie znajdziesz również specjalne analizatory kredytowe. Działają one dokładniej niż nawet najbardziej wiarygodne kalkulatory zdolności kredytowej. Najczęściej wymagają dostępu do konta bankowego, aby móc dokładnie przeanalizować dochody i wydatki. Dzięki nim nie tylko dowiesz się, czy masz szansę na otrzymanie kredytu, lecz także przekonasz się, na jaki kredyt hipoteczny możesz sobie pozwolić i czy zadłużenie nie będzie dla Ciebie za dużym obciążeniem finansowym, któremu możesz nie podołać. Kalkulator zdolności kredytowej to proste narzędzie, z którego obsługą poradzi sobie każdy. Sprawdź taki kalkulator kredytowy, zanim podpiszesz umowę kredytową. Takie narzędzie będzie pomocne przy ocenie Twojej zdolności kredytowej. Wszystkie osoby ubiegające się o kredyt powinny z niego skorzystać!
Co ma wpływ na zdolność kredytową dla kredytu hipotecznego?
Na ostateczną zdolność kredytową ma wpływ wiele czynników. Warto wziąć je pod uwagę, jeśli chcesz wnioskować o kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy. Jeśli któryś z nich nie będzie pozytywnie wpływał na Twoją wiarygodność jako kredytobiorcy, bank może odrzucić Twój wniosek, więc stracisz możliwość zdobycia pieniędzy na dom, mieszkanie czy inną inwestycję.
Przede wszystkim wpływają na zdolność kredytową przy kredycie takie czynniki jak:
- kwota kredytu – im wyższa całościowa kwota kredytu, tym większe musisz mieć dochody. Przy dużych sumach poleca się wzięcie kredytu wspólnego, np. z partnerem czy partnerką. Razem macie większą szansę na zdobycie pieniędzy – o ile oboje pracujecie;
- okres spłaty – jeśli postawisz na mniejszą liczbę rat, możesz spotkać się z odmową. Banki częściej decydują się na długofalową umowę. Ta oznacza mniejsze kwoty przy comiesięcznych ratach, a więc większe prawdopodobieństwo spłacenia zadłużenia;
- koszt kredytu – pamiętaj, że kwota kredytu i jego koszt nie są tym samym. Kosz kredytu to wszelkie dodatkowe zobowiązania, które musisz pokryć. Prowizja, oprocentowanie, ubezpieczenie itp. Jeśli te kwoty będą za duże, bank może odrzucić Twój wniosek;
- wysokość wkładu własnego – minimalna kwota wkładu własnego to 20% kwoty kredytu. Jeśli jednak chcesz zwiększyć zdolność kredytową i pozytywnie wpłynąć na swoją wiarygodność w oczach banku, wpłać większą kwotę, np. 40%. To dla banku sygnał, że masz stabilną sytuację finansową;
- rodzaj rat – gdy podejmujesz kredyt hipoteczny, wybierasz rodzaj rat. Dla banku lepszym rozwiązaniem są raty stałe, które nie zmieniają się wraz z upływającymi miesiącami;
- źródło dochodu – oczywistym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność finansową jest Twoje źródło dochodu i wysokość zarobków. Jeśli masz umowę o pracę na czas nieokreślony i wynagrodzenie miesięcznie, które bez problemu pokryje raty kredytu, znacząco zwiększysz prawdopodobieństwo na uzyskanie pieniędzy od banku;
- miesięczne zobowiązania – duże znaczenie w tej kwestii ma liczba osób na utrzymaniu oraz Twoje miesięczne wydatki, np. wysokość rachunków, aktualnie spłacane raty czy innego rodzaju zobowiązania finansowe. Im masz ich więcej, im większe ryzyko, że bank odrzuci Twój wniosek o kredyt;
- posiadanie kart kredytowych i ich limity – posiadanie karty kredytowej czy debetowej ma wpływ na zdolność kredytową. Warto z niej zrezygnować, aby dla banku nie była potencjalnym źródłem kolejnego zadłużenia. Jeśli jednak masz tego typu karty, sprawdź ich limity. Jeśli są bardzo wysokie, postaraj się je ograniczyć;
- wpisy w rejestrach dłużników – większe szanse na kredyt masz, jeśli nie widniejesz w rejestrze dłużników. Aby nie zaistnieć w takim wpisie, regularnie spłacaj wszystkie swoje zadłużenia i opłaty, np. pożyczki, leasing, czynsz czy abonament telefoniczny.
Jak wygląda weryfikacja zdolności kredytowej ze strony banku? Proces oceny zdolności kredytowej
Każdy bank ma własny sposób obliczania zdolności finansowej, dlatego może ona się różnić w różnych firmach. Oznacza to, że jeśli jakiś bank odmówił przyjęcia Twojego wniosku, możesz próbować w kolejnym, ponieważ może lepiej oceni Twoją zdolność kredytową.
Musisz jednak wiedzieć, że wszystkie banki sprawdzają:
- uzyskiwane dochody – ich wysokość, częstotliwość oraz regularność. Umowa o pracę na czas nieokreślony to duży atut. Aby wykazać zarobki, przynieś do banku deklarację PIT i zaświadczenie od pracodawcy lub z urzędu skarbowego;
- miesięczne koszty utrzymania – bank sprawdzi Twoje wydatki oraz liczbę osób w gospodarstwie. Dzieci albo niepracujący partner negatywnie wpłyną na Twoją wiarygodność finansową;
- obecne zadłużenie – pod uwagę są brane spłacane kredyty czy raty;
- analiza jakościowa Twojej osoby – wiek, stan cywilny, staż pracy, status mieszkaniowy, wykształcenie, wykonywany zawód i zajmowane stanowisko.
Ważne jest to, aby być z bankiem szczerym i przy złożeniu wniosku zapewnić mu dostęp do wszelkich potrzebnych dokumentów – w tym głównie tych związanych z Twoimi finansami. Wykaż swoje dochody i wydatki, aby firma udzielająca Ci kredytu mogła dokładnie wyliczyć Twoją zdolność finansową.
Jakie elementy wpływają na zdolność kredytową?
Możesz kilkoma prostymi sposobami zwiększyć zdolność kredytową. Chociaż nie są to czynności szybkie do zrealizowania, warto je wykonać przed złożeniem wniosku do banku. Najlepiej zainteresuj się nimi na kilka lat przed wzięciem planowanego kredytu.
Aby ocena zdolności kredytowej przebiegła pomyślnie, zadbaj o:
- zwiększenie miesięcznych dochodów,
- przejście na umowę o pracę na czas nieokreślony;
- spłacenie wszystkich zobowiązań – czysta historia kredytowa zwiększy Twoje szanse na kredyt hipoteczny,
- rezygnację z karty kredytowej,
- zgromadzenie wysokiego wkładu własnego – w informacji kredytowej znajdziesz określoną kwotę, którą musisz wpłacić. Niech będzie to więcej niż oczekiwane 20%;
- zaciągnięcie kredytu wraz z osobą, która ma zdolność kredytową i pomoże Ci spłacać kredyt.
