RRSO to wskaźnik finansowy, który wyraża całkowity koszt kredytu lub pożyczki. W nim zawarte są różnego rodzaju opłaty, które ponosi kredytobiorca. Ma duże znaczenie, dlatego warto wiedzieć, jak obliczyć RRSO, co na nie wpływa, jak je obniżyć i gdzie można liczyć na najniższe oprocentowanie.
Czym jest RRSO? Definicja rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli w skrócie RRSO, to termin, którego definicja znajduje się w Ustawie o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. Z niej można wyczytać, że RRSO to „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. W praktyce oznacza to, że ten wskaźnik finansowy określa wszystkie koszty, które dotyczą zaciąganego kredytu, takie jak oprocentowanie, opłaty, wydatki itp.
RRSO powstało dla klientów banków. Jego celem jest jasne określenie rocznej stopy oprocentowania, co pozwala na wyliczenie całkowitej kwoty kredytu oraz na porównanie różnych ofert kredytowych. Dzięki temu można ocenić, która z nich jest najbardziej atrakcyjna. Warto podczas takiego oceniania brać pod uwagę jedynie oferty, które dotyczą tej samej kwoty, mają ten sam rodzaj rat i taki sam okres spłaty.
Trzeba wiedzieć, że prawo wymaga, aby każdy bank określał jawnie RRSO. Musi to zrobić na podstawie wysokości prowizji, ubezpieczenia kredytu, opłaty za rozpatrzenie wniosku, opłaty za pomoc doradcy oraz oprocentowania danej pożyczki.
Czego dotyczy RRSO? Kredyt konsumencki, chwilówki, pożyczki i inne zobowiązania wobec banku
RRSO to wartość, którą obowiązkowo muszą podawać wszystkie instytucje działające w sposób legalny. Oznacza to, że banki i firmy pożyczkowe powinny do każdej swojej oferty w jasny i czytelny sposób dodawać informację o wartości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. W praktyce takie dane można znaleźć na stronach oferujących kredyty konsumenckie, pożyczki, chwilówki, a także inne zobowiązania finansowe, np. karty kredytowe.
Jeśli dana oferta nie ma określonego RRSO, nie warto brać jej pod uwagę. Może oznaczać to, że firma wymaga wysokiego oprocentowania w zamian za korzyści dla kredytobiorcy, np. brak sprawdzenia zdolności kredytowej, zadłużenia czy nawet weryfikacji tożsamości.
Co ma wpływ na wysokość RRSO?
Wartość RRSO zależy przede wszystkim od:
- kosztów, takich jak odsetki, prowizje, marże i inne opłaty,
- sposobu spłaty kredytu, czyli rodzaju rat (raty równe często łączą się z mniejszym RRSO),
- czasu trwania kredytu.
Istotne jest to, że RRSO czasem nie zawiera wszystkich informacji. To dlatego, że część firm pożyczkowych ma dodatkowe, własne opłaty. Te nie są objęte przepisami dotyczącymi RRSO, dlatego nie są dodawane do tej wartości. Dobrze o tym wiedzieć i dokładnie czytać umowy przed ich podpisaniem.
Jak obliczyć RRSO przy kredycie hipotecznym? Kalkulatory online
Wiele osób zabiera się za obliczanie RRSO dla kredytu, zanim zdecyduje się zaciągnąć kredyt. W ten sposób można sprawdzić całkowity koszt zobowiązania danego kredytu.
Podczas liczenia wartości RRSO trzeba korzystać zawsze z tego samego wzoru – dla wszystkich kredytów i pożyczek. To dlatego, że uwzględnia się te same parametry w przypadku kredytów hipotecznych i zobowiązań finansowych na małe kwoty, np. pożyczek na zakupy sprzętu AGD.
Przy dużych kwotach może pojawić się problem w przypadku dodatkowych opłat, które czasami nie są zawarte w RRSO. Dlatego warto dokładnie sprawdzać ofertę banku i dopytywać o wszystkie prowizje, odsetki oraz innego rodzaju dopłaty – mają one zarówno wpływ na miesięczne raty, jak i na całkowitą kwotę kredytu.
Aby w prosty sposób wyliczyć RRSO, dobrze jest użyć dostępnych online kalkulatorów. Pozwolą one uniknąć samodzielnego wyliczania zgodnie ze wzorem. Wystarczy wpisać konkretne dane do systemu, a ten sam wyliczy RRSO i umożliwi porównanie różnego rodzaju ofert, z których można wybrać najlepszą dla siebie.
Liczenie RRSO – wzór matematyczny
Przy kredycie bardzo ważne jest sprawdzenie RRSO. Co to jest, już wiadomo, ale jak samodzielnie wyliczyć wartość tego wskaźnika? Do tego celu można użyć precyzyjnego wzoru, który ustalony jest przez ustawę regulującą kredyty konsumenckie. Dostępny jest on od września 2012 r. – ma na celu umożliwienie szczegółowej kalkulacji zgodnej z wytycznymi zawartymi w dyrektywie europejskiej.
RRSO można policzyć w sposób podobny do wyliczenia wewnętrznej stopy zwrotu (IRR) z perspektywy banku, który udziela kredytu. Dzięki temu można w prosty sposób sprawdzić, która instytucja finansowa ma najlepszą ofertę.
W przypadku kredytu gotówkowego oprocentowanie rzeczywiste ma duże znaczenie. Można je jednak bez problemu obliczyć samodzielnie. Do tego trzeba użyć wzoru: RRSO = (koszty kredytu / kwota kredytu) x (365 / liczba dni) x 100%.
Wskaźnik RRSO a oprocentowanie nominalne
Każdy, kto planuje pożyczyć pieniądze z banku, powinien wiedzieć, że RRSO kredytu nie jest tym samym co oprocentowanie nominalne. To dwie inne wartości, które wpływają na całkowitą kwotę zaciąganej pożyczki.
Oprocentowanie minimalne dotyczy stopy oprocentowania, która określa skalę procentową w skali roku. To wartość bez dodatkowych kosztów. Z kolei RRSO to wszystkie koszty związane z kredytem. Określa dodatkowo odsetki, prowizje, ubezpieczenie i inne obowiązkowe wydatki, które trzeba pokryć, zawierając umowę z kredytodawcą.
Jakie jest korzystne RRSO? Jak wpływa na atrakcyjność kredytu?
Im niższe RRSO, tym lepiej dla kredytobiorcy. To bardzo prosta logika, którą dobrze jest się kierować przy wyborze oferty kredytu dla siebie. Dlatego poleca się porównywanie różnych okazji i wyszukanie opcji najlepiej pasującej do swoich potrzeb, która pochłonie jak najmniej dodatkowych funduszy z domowego budżetu.
Niektóre firmy nie wliczają wszystkich kosztów kredytu w RRSO, dlatego należy dokładnie sprawdzać regulamin ofert oraz umowy kredytowe. Jeśli dana okazja wydaje się aż nazbyt atrakcyjna w porównaniu z innymi możliwościami dostępnymi na rynku, warto dopytać konsultanta o wszelkie koszty kredytu, zanim podpisze się umowę.
Czy można obniżyć koszty pożyczki i wysokość rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania?
Niektóre banki zapewniają możliwość negocjacji RRSO. Koszt takiego kredytu w takich przypadkach jest zależny od różnych czynników. Można np. zdecydować się na raty stałe, które najczęściej zapewniają zmniejszoną wartość RRSO. Pomocny też będzie wysoki wkład własny, krótszy okres spłaty kredytu czy ubezpieczenie całej pożyczki. Wszystkie rozwiązania, które zapewniają bank o spłacie kredytu i zabezpieczają jego finanse, pomagają obniżyć RRSO. Warto jednak pamiętać, że nie zawsze jest to możliwe oraz że często nie można zejść poniżej określonego pułapu – niezależnie od tego, jaką ma się wiarygodność, zdolność kredytową czy środki na wkład własny.
Gdzie można liczyć na niskie RRSO? Czy jest możliwe RRSO 0%?
Wiele pytań budzi hasło RRSO. Jak obliczyć wartość, jakie jest najlepsze, co na nie wpływa, czy jest możliwe RRSO na poziomie 0%? Odpowiedź na ostatnie pytanie jest bardzo prosta. Wiele firm oferuje pożyczki z oprocentowaniem 0% albo prowizją 0%. Takie oferty są jednak przeznaczone jedynie dla konkretnej grupy klientów, np. do tych, którzy pierwszy raz korzystają z oferty danej firmy pożyczkowej. Takiego typu okazje mogą się również pojawić przy zakupie produktów na raty. W takim przypadku RRSO zero procent jest najczęściej przyznawane klientom, którzy spełnią określone wymagania, np. wezmą kredyt na konkretną liczbę miesięcy.
Co ma wpływa na całkowity koszt kredytu? Jak rzeczywista wysokość oprocentowania wpływa na całą kwotę?
Na całkowity koszt kredytu, a tym samym na rzeczywistą wysokość oprocentowania, wpływają liczne czynniki. Pod uwagę należy wziąć koszty odsetkowe i pozaodsetkowe. W tym opłaty, prowizje, oprocentowanie kredytu, marżę banku, ubezpieczenie, a nawet prowizję dla doradcy czy pośrednika, który pomoże z zawarciem kredytu. Co istotne, trzeba pamiętać, że ta suma może zmieniać się już po podpisaniu umowy, czyli w trakcie okresu kredytowania. Są także parametry, które ulegają różnym czynnikom zewnętrznym, co skutkuje np. podniesieniem rat kredytu w trakcie jego spłacania.
Szukasz pożyczki lub kredytu z niskim RRSO? Koniecznie zapoznaj się z rankingami dostępnymi w ERPPolska! Proponujemy wiele ofert kredytów i pożyczek z niskim oprocentowaniem i atrakcyjnym okresem spłaty zobowiązania. Sprawdź już teraz!