Poręczenie pożyczki było bardzo popularnym sposobem zabezpieczenia kredytów w latach 90. ubiegłego wieku i na początku obecnego. Dziś, znacznie rzadziej spotkamy się z poręczeniem w bankach, za to częściej wśród firm pozabankowych, są i takie, które pożyczki udzielą wyłącznie, gdy będziesz mieć żyranta. Poręczenie jest korzystne dla pożyczkobiorcy, dzięki niemu pożyczka jest w zasięgu ręki. Niestety sam poręczyciel już w tak dobrej sytuacji nie jest. Nim zdecydujesz się na poręczenie kredytu bądź pożyczki pozabankowej, musisz mieć świadomość konsekwencji, które bywają bolesne nie tylko z finansowego punktu widzenia. Jeśli stoisz właśnie przed taką decyzją, zapoznaj się ze skutkami poręczenia pożyczki.
Zwykła przysługa, jakich wiele
Poręczenie pożyczki dość często bywa postrzegane jako zwykła rodzinna czy koleżeńska przysługa. Babcia nie odmówi wnukowi. Pracownik nie odmówi swojemu przełożonemu, który po pracy jest dobrym kumplem. Jakoś tak dziwnie powiedzieć nie! Popsuje to nasze relacje…? Takie myślenie bardzo często towarzyszy poproszonym o poręczenie pożyczki. Zamiast sprawdzić warunki, zadbać o własne interesy, pomyśleć o tym, jak wpłynie to na naszą zdolność pożyczkową, często skupiamy się na mało istotnych kwestiach, czyli co pomyśli druga strona. A wystarczy odmówić podając jeden, konkretny argument, nie naruszając relacji rodzinnych czy koleżeńskich. Najczęściej jednak jesteśmy zaskoczeni i zgadzamy się, a później idzie już automatycznie.
Rozsądek nie emocje
Gdy chodzi o pieniądze, poręczenie pożyczki, nie można kierować się emocjami, więzami rodzinnymi, relacjami z przyjaciółmi. Należy podejść do tego z rozsądkiem i rozważyć wszystkie za i przeciw. Podchodząc do sprawy emocjonalnie jest więcej niż pewne, że w przyszłości będziesz tego żałować.
Czym jest poręczenie pożyczki?
Poręczenie pożyczki wiąże się z podpisaniem umowy, którą należy przeczytać od początku do końca. Gdy pożyczkobiorca przestaje spłacać raty, poręczyciel jest zobowiązany do spłaty długu. Żyrant za spłatę odpowiada całym swoim majątkiem! Żadne argumenty, typu utrata pracy, niższe dochody, nie zwalniają żyranta ze spłaty długu, gdy pożyczkobiorca go nie reguluje. Poręczenie pożyczki jest zobowiązaniem się do jej spłaty, w sytuacji, gdy nie będzie regulowana przez pożyczkobiorcę. Jeśli poręczyciel nie będzie płacił rat, do jego drzwi zapuka komornik.
Odpowiedzialność nie tylko za pożyczkę
Żyrant odpowiedzialny jest nie tylko za spłatę pożyczki, ale za wszystkie długi powstałe w wyniku niepłacenia rat. Jest on tzw. dłużnikiem solidarnym, czyli w takim samym stopniu odpowiada za pożyczkę, co pożyczkobiorca. Dlatego, jeśli już podjąłeś decyzję i decydujesz się na poręczenie pożyczki, zadbaj o korzystne dla siebie zapisy w umowie. Jednym z nich jest odpowiedzialność za długi do określonej kwoty, czyli przykładowo wyłącznie za kwotę pożyczki albo za jego część. Wówczas nie zostaniesz obciążony odsetkami karnymi i kosztami wezwań do zapłaty. A odpowiadasz jedynie do kwoty, która widnieje w umowie.
Kilku żyrantów – kto spłaca dług?
Jeśli żyrantów jest kilku, to każdy z nich solidarnie odpowiada za pożyczkę. W przypadku braku spłaty przez pożyczkobiorcę, zobowiązanie jest ściągane od wszystkich, albo od wybranych. Może być od jednego, a dokładnie tego, który ma najlepszą sytuację finansową i są największe szanse na odzyskanie długu.
O ile spada zdolność pożyczkowa żyranta?
Poręczenie pożyczki wiąże się ze spadkiem zdolności kredytowej. Być może za jakiś czas planujesz wziąć kredyt samochodowy, hipoteczny czy pożyczka na wkład własny. Okaże się, że nie masz zdolności, by go dostać. Poręczenie pożyczki jest odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej i przez banki traktowane jak posiadanie kredytu. Choć nie Ty spłacasz ten kredyt, to bank odliczy tę ratę od Twoich dochodów, obliczając zdolność kredytową. Biorąc na siebie zobowiązanie w postaci poręczenia pożyczki, obniżasz swoją zdolność kredytową. I o tym należy pamiętać, szczególnie poręczając pożyczki długoterminowe.
Jak zabezpieczyć się w umowie poręczenia?
Umowa powinna być skonstruowana na Twoją korzyść. Oczywiście, jeśli decydujesz się na poręczenie pożyczki, to jesteś odpowiedzialny za jej spłatę. Jednak w pewnym stopniu możesz zabezpieczyć siebie. Przede wszystkim jest to, jak wspomniano wcześniej, zadbanie o określenie kwoty za którą bierzesz odpowiedzialność. Może uda się wynegocjować przykładowo połowę pożyczki. Kolejnym ważnym zapisem jest okres poręczenia pożyczki. Im krótszy, tym lepiej. Jeśli pożyczkobiorca przestanie spłacać pożyczkę po tym czasie, żyrant nie jest już za nią odpowiedzialny. Konieczne jest także zadbanie o to, by bank bądź firma pozabankowa na bieżąco informowały o zaległościach w spłacie. Dzięki temu szybciej podejmiesz działania. I jeszcze jednym ważnym zapisem jest ten dotyczący egzekwowania długu. Najkorzystniej dla żyranta jest, gdy wierzyciel wykorzysta wszystkie sposoby na odzyskanie długu od pożyczkobiorcy i dopiero zapuka do drzwi poręczyciela.
Jak odmówić poręczenia pożyczki?
Wiele osób obawia się, że druga strona poczuje się urażona odmową chęci pomocy. Bo tak często traktowane jest poręczenie pożyczki. A wystarczą właściwe argumenty, by dyplomatycznie wybrnąć z sytuacji. Najprostszym poinformowanie o planowaniu zaciągnięcia kredytu, przykładowo chcemy kupić droższy rower na raty, a poręczenie pożyczki obniża zdolność. Inny argument to brak zdolności kredytowej, a ta jest konieczna, by być poręczycielem.
Poręczenie pożyczki nie jest przysługą, choć tak jest traktowane. Konsekwencją może być spłata pożyczki za pożyczkobiorcę, o zerwanych relacjach i zszarganych nerwach nie mówiąc.
[1] http://prawo.gazetaprawna.pl/artykuly/834835,poreczenie-pozyczki-koledze-z-pracy.html
