Do 2014 roku zainteresowani zakupem mieszkania na kredyt mogli otrzymać kredyt w wysokości nawet 110% wartości nieruchomości. Dziś możemy jedynie westchnąć sentymentalnie, bo tamte czasy już nie wrócą. Każdy, kto chce wziąć obecnie kredyt hipoteczny, musi mieć odłożoną gotówkę na wkład własny. A kwota wkładu wcale nie jest mała. Co prawda wypłaty poszły w górę, ale życie też podrożało, a na wkład własny nie da się zaoszczędzić z kilku wypłat, chyba że nie wydasz z pensji ani grosika. Co w takim razie może zrobić człowiek, które chce wreszcie zamieszkać na swoim, ale nie ma na wkład własny albo ma część? Poniżej znajdziesz kilka wskazówek, co i kiedy bardziej się opłaca.
Rekomendacja S – zmniejsza ryzyko i komplikuje życie
Wydana w 2013 roku przez KNF, Rekomendacja S, ma na celu ochronę klientów i banków. Wcześniej kiedy to banki bardzo chętnie pożyczały nawet powyżej wartości nieruchomości, dochodziło do sytuacji, w których w ich ręce trafiały zadłużone nieruchomości, których wartość nie pokrywała kredytu. Rekomendacja S ma na celu zapobieganie tego typu sytuacjom, dlatego dziś o kredyt bez wkładu własnego jest trudno. Część banków akceptuje niższy niż wymagany, czyli 20%, wkład własny, ale wówczas stosowane są dodatkowe zabezpieczenia. To rodzi koszty i niejedyne, jeśli nie masz pełnego wkładu. Klienci, którzy nie mają wcale na wkład bądź mają część, są w grupie wyższego ryzyka i dla nich podwyższana jest marża, prowizja, przez co kredyt jest drogi i nieopłacalny.
Kredyt gotówkowy na wkład własny
To rozwiązanie ma swoje plusy i minusy. Jeśli chodzi o plusy to:
- dostaniesz go bez problemu (konieczna odpowiednia zdolność pożyczkowa),
- wysokie kwoty,
- okres kredytowania do 10 lat,
- nie musisz tłumaczyć się z celu pożyczania gotówki.
Są też niestety ciemne strony tego rozwiązania. Pożyczka na wkład własny od banku:
- obniża zdolność kredytową (może być problem z otrzymaniem kredytu hipotecznego w takiej kwocie, jaka Cię interesuje),
- to kolejne zobowiązanie, które trzeba będzie spłacać miesięcznie.
Kredyt gotówkowy będzie dobrym rozwiązaniem, gdy część kwoty na wkład własny już posiadasz i masz pewność, że zdołasz spłacać dwa zobowiązania miesięcznie, gdy dojdzie rata kredytu hipotecznego.
Pożyczka na wkład własny od firmy pozabankowej
Ma ona takie same plusy jak kredyt gotówkowy od banku. Dodatkowo można jeszcze wymienić łatwość pozyskania gotówki. Pożyczki ratalne na dowód dostępne są w kwotach 10-15 tys zł. Oczywiście zależy to od polityki firmy, ale większość nie wymaga zaświadczenia o dochodach, ewentualnie wyciągu z konta bankowego. Pożyczka pozabankowa nie musi widnieć w BIK, to zależy od tego, czy firma współpracuje z Biurem Informacji Kredytowej. Natomiast, jeśli chodzi o minusy, to pożyczka na wkład własny od firmy pozabankowej ma krótszy okres spłaty niż kredyt gotówkowy. Firmy pozabankowe zazwyczaj oferują pożyczki z okresem spłaty 24, 36 bądź 48 miesięcy, zatem rata może być wysoka, w zależności od kwoty pożyczki. Trzeba również pamiętać, że pożyczki pozabankowe bez dodatkowych zabezpieczeń to możliwość pozyskania gotówki w kwocie maksymalnie 20-25 tys zł. Zatem tego typu pożyczka najczęściej nie pokryje wkładu własnego. Kupując nieruchomość, która kosztuje 250 tys zł, wkład własny będzie wynosił 50 tys zł. Zatem ta opcja jest również dla osób, które część środków mają już odłożone.
Pożyczka na wkład własny od developera
Jeśli zamierzasz kupić mieszkanie na rynku pierwotnym, to dobrym rozwiązanie może się okazać pożyczka od developera. Przedsiębiorstwa budowlane coraz częściej oferują pożyczki na wkład własny, zwiększając tym samym atrakcyjność oferty. Dlatego nim zaczniesz przeglądać kredyty gotówkowe i pożyczki pozabankowe, sprawdź czy developer nie udzieli Ci pożyczki na wkład własny.
Pożyczka zakładowa
Duże przedsiębiorstwa i potocznie mówiąc budżetówka umożliwiają swoim pracownikom zaciągnięcie pożyczki bez prowizji i oprocentowania. A więc wychodzi na to, że jest to najtańsza forma pożyczenia na wkład własny, oczywiście obok pożyczki od rodziny czy znajomych, którzy również nie wezmą za nią ani grosza. Kolejnym plusem pożyczki zakładowej jest ominięcie wpisu w Biurze Informacji Kredytowej, co oznacza, że nie obniży zdolności kredytowej. Ponadto, pożyczka na wkład własny z zakładu pracy może być rozłożona na długi okres spłaty. Pozostaje więc albo zatrudnić się czym prędzej w budżetówce, albo rozważyć jeszcze opcję pożyczenia od bliskich, którzy również nie poinformują o tym fakcie BIK.
Jeśli nie masz pełnej kwoty na wkład własny, opłaca się zaczekać, zaoszczędzić bądź poszukać innych rozwiązań. Wówczas kredyt będzie lżejszy.
