Ustawa antylichwiarska, która weszła w życie w 2016 roku, ucięła firmom pozabankowych dostęp do dwóch kanałów, którymi płynęły największe pieniądze od klientów. Były to opłaty za przedłużenie okresu spłaty i horrendalne koszty windykacji. Niektóre z firm nie limitowały przedłużeń spłaty, co oznaczało, że klient każdego miesiąca mógł zmieniać termin spłaty chwilówki, oczywiście za opłatą. Zatem każdego miesiąca płacił, ale pożyczka nadal pozostawała niespłacona. Rząd postanowił ukrócić ten proceder, ale jak przewidywano firmy pozabankowe bardzo szybko znalazły inny sposób. A jest nim refinansowanie pożyczki. Z tego artykułu dowiesz się, czym jest refinansowanie pożyczki, jak wygląda w praktyce i od czego zależy jego koszt.
Ograniczenie kosztów pozaodsetkowych chwilówek
Wprowadzenie limitu kosztów pozaodsetkowych dla wszystkich pożyczek na rynku, zmusiło większość firm pozabankowych do odejścia od przedłużania terminu spłaty. Wszystkie opłaty związane z pożyczką, w tym zmiana terminu spłaty nie mogą przekroczyć określonego limitu. A najczęściej już sama prowizja jest w kwocie bliskiej wyznaczonemu limitowi. Opłata za przedłużenie nie mogłaby być w takiej wysokości jak wcześniej, byłyby to grosze, co kompletnie nie opłaca się firmom pozabankowym. I dlatego większość firm zrezygnowała z tej opcji, stawiając na refinansowanie pożyczki. Jest to dobre rozwiązanie, szczególnie gdy firma oferuje pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej.
Jednorazowe przedłużenie okresu spłaty przy darmowej chwilówce
Wiele firm pozabankowych nadal umożliwia przesunięcie terminu spłaty dla pierwszej darmowej pożyczki. Sprawa w tym przypadku jest prosta. Nie ponosisz kosztów na początku, więc możesz zmienić termin, uiszczając normalną opłatę za przedłużenie. Niektóre firmy oferują zarówno przedłużenie jak i refinansowanie pożyczki.
Zależność między przedłużeniem terminu spłaty a kosztami pożyczki
Jeśli firma umożliwia przedłużenie okresu spłaty, to oznacza, że koszty pożyczki nie są na poziomie wyznaczonych limitów, a dużo niższe. Co przekłada się na atrakcyjną ofertę. I choć firm, które mają opcję przedłużenia dla stałych klientów jest niewiele, to warto ich szukać, bo pożyczka będzie tańsza. Jedną z takich firm jest Vivus. Pierwszą pożyczkę przedłużysz dwukrotnie, a każdą kolejną jeden raz.
Czym jest refinansowanie?
Refinansowanie pożyczki ma na celu przesuniecie terminu spłaty, tak jak przedłużenie. Różnica jest taka, że za przedłużenie płaci się firmie, w której zaciągnięta została pożyczka, a za refinansowanie pożyczki nowej firmie, z którą podpisana zostanie umowa. Działa to na podobnych zasadach jak refinansowanie kredytu.
Refinansowanie pożyczki w praktyce
Weźmy za przykład pożyczkę na wakacje w kwocie 2 tys zł, której termin spłaty wyznaczony został na 30 dni. Firma A, która udzieliła pożyczki, na kilka dni przed dniem spłaty, przypomina o terminie i możliwych opcjach, jeśli nie posiadasz pieniędzy na spłatę zadłużenia, w tym oferuje refinansowanie pożyczki. Chcesz z niego skorzystać. Na profilu klienta składasz zapytanie bądź dzwonisz na infolinię. Firma A kieruje Cię do firmy B, z którą współpracuje. Ta podpisuje z Tobą nową umowę. Zanim jednak pieniądze zostaną przelane na poczet wcześniej zaciągniętej chwilówki, musisz uiścić opłatę w firmie B, czyli zapłacić prowizję. Po zaksięgowaniu przelewu, firma B przelewa kwotę zadłużenia firmie A. Ty masz nową umowę, nową pożyczkę i nowy termin spłaty. I od tej pory jesteś dłużnikiem innej firmy. W niektórych firmach w ogóle nie musisz nic robić, upoważniając firmę A do załatwienia wszystkich formalności. Firma B przelewa pieniądze bezpośrednio na rachunek firmy A. Wszystko odbywa się poza klientem, on jedynie podpisuje umowę. W przypadku refinansowania nie możesz liczyć na otrzymanie dodatkowych pieniędzy. Pożyczka opiewa na kwotę zobowiązania, które masz wobec firmy A.
Od czego zależy wysokość kosztów refinansowania?
Refinansowanie pożyczki to nic innego jak zaciągnięcie nowej chwilówki, z tym, że na spłatę już posiadanej. Koszty pożyczki są zazwyczaj zbliżone do kosztów poniesionych przy pierwszej pożyczce, ale zależą też od:
- kwoty pożyczki,
- okresu spłaty,
- cennika firmy.
Duże znaczenie ma czas, na jaki zaciągniesz kolejną pożyczkę. Zazwyczaj jest to 7, 14, 30 dni. Im dłuższy czas na spłatę, tym większe koszty zostaną naliczone. Nie bez znaczenia pozostaje też cennik firmy, która oferuje refinansowanie pożyczki. Są tańsze i droższe opcje. Nikt jednak tego nie sprawdza zaciągając chwilówkę, bo większość nie przewiduje problemów ze spłatą.
Gdzie się udać po refinansowanie pożyczki?
Obecnie nie musisz już szukać firmy, która spłaci za Ciebie pożyczkę. Firmy pozabankowe wzięły to na siebie i coraz więcej z nich umożliwia refinansowanie pożyczki u jednego ze współpracujących z firmą partnerów. Zanim jednak ostatecznie zdecydujesz się na refinansowanie pożyczki, sprawdź dokładnie, ile za nią zapłacisz. Być może lepszym rozwiązaniem będzie zaciągnięcie chwilówki na własną rękę i spłata zadłużenia, szczególnie jeśli możesz wziąć darmową pożyczkę.
Refinansowanie pożyczki- o czym pamiętać?
Decydując się na to rozwiązanie, musisz pamiętać o kilku rzeczach:
- refinansowanie nie rozwiązuje problemu- to krótkotrwałe wsparcie,
- może prowadzić do spirali zadłużenia– nie spłaca się pożyczki pożyczką,
- wiąże się z dodatkowymi opłatami- kosztuje tyle samo co pożyczka, a to oznacza, że nasz dług rośnie,
- wybór okresu spłaty powinien być jak najkrótszy- dzięki temu nie generujesz wyższych kosztów,
- podpisujesz nową umowę pożyczki z inną firmą- musisz zapoznać się z nową umową.
Refinansowanie może być pomocne w przypadku przejściowych kłopotów, ale tylko takich i pod warunkiem, że masz pewność co do spłaty długu.
