Odsetki to jedna z głównych opłat, którą trzeba ponieść przy pożyczce pozabankowej. Ale gdy przyjrzymy się bliżej ofercie chwilówek i pozabankowych pożyczek ratalnych, to spostrzeżemy, że odsetki często stanowią niewielki koszt w porównaniu do opłat pozaodsetkowych. Prowizja, opłaty wstępne, bywa ubezpieczenie powodują, że słupek opłat przy pożyczce bardzo szybko idzie w górę. Czym są koszty pozaodsetkowe, jak wpływają na kwotę do spłaty i jakiego limitu nie powinny przekroczyć firmy pozabankowe?
Odsetki, czyli nieodłączny koszt pożyczki
Odsetki to cena jaką każdego miesiąca trzeba zapłacić za korzystanie z kapitału firmy pozabankowej bądź banku. Im większa kwota pożyczki i im dłuższy okres spłaty, tym wyższe odsetki. Ale jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę pożyczki, wówczas część z nich zostanie zwrócona, proporcjonalnie do okresu, o jaki skrócona została umowa. Każda pożyczka jest oprocentowana, wyjątkiem promocyjne oferty pożyczek 0%. Są wolne od odsetek i kosztów pozaodsetkowych.
Koszty pozaodsetkowe- co nas może zaskoczyć przy pożyczce?
Wszystkie koszty związane z zaciągnięciem pożyczki i stanowiące całkowity koszt pożyczki, poza odsetkami, zaliczane są do pozaodsetkowych kosztów kredytu. Są to między innymi:
- prowizja,
- opłata przygotowawcza,
- opłata administracyjna,
- ubezpieczenie,
- obsługa domowa.
Prowizja jest wynagrodzeniem dla firmy pozabankowej za pożyczenie pieniędzy. I to ona najczęściej stanowi najwyższą kwotę wśród wszystkich kosztów.
Opłata przygotowawcza najczęściej spotykana przy pożyczkach ratalnych. Znacznie rzadziej przy chwilówkach. Po wejściu w życie ustawy antylichwiarskiej i ograniczeniu kosztów pozaodsetkowych, część firm zrezygnowała z tej opłaty.
Opłata administracyjna, podobnie jak opłata przygotowawcza, związana jest z obsługą klienta, wliczana w ratę.
Ubezpieczenie to kolejna opłata wliczana do kosztów pozaodsetkowych. I choć ubezpieczenie kredytu często znacznie zwiększa koszt pożyczki, to przy zobowiązaniach długoterminowych, ratuje przed finansowymi tarapatami. Pomaga zachować płynność w przypadku utraty pracy, choroby, wypadku, nieszczęśliwych zdarzeń losowych.
Obsługa domowa to jeden z kosztów pożyczki, który jeszcze kilka lat temu nie był wliczany do kosztów pozaodsetkowych. Dziś firmy pozabankowe, które oferują pożyczki z obsługą domową, muszą liczyć się z limitami. Zatem choć tego typu pożyczka nadal jest droższa od tej zaciągniętej przez internet, to nie rujnuje domowego budżetu.
Ile mogą wynosić koszty pozaodsetkowe?
Suma pozaodsetkowych kosztów pożyczki nie może być większa niż:
- 25% całkowitej kwoty pożyczki (stała część),
- 30% w skali roku (część zmienna).
Istotną zmianą dla pożyczkobiorców, wraz wejściem w życie ustawy antylichwiarskiej, jest maksymalny limit kosztów pozaodsetkowych przy pożyczkach kilkuletnich, który wynosi 100% pożyczanej kwoty.
Przy chwilówkach istotną dla klienta informacją jest ta, że limit 25% odnosi się do wszystkich pożyczek udzielonych przez tą samą firmę w ciągu 120 dni. Wliczając również pierwszą pożyczkę.
RRSO – zawiera wszystkie koszty pozaodsetkowe?
Póki co nie wymyślono lepszego wskaźnika, który ułatwia porównywanie pożyczek. RRSO ujmuje wszystkie pozaodsetkowe koszty. Zarówno banki jak i firmy pozabankowe są zobowiązane do podawania RRSO przy każdej pożyczce. Dzięki temu, że zawiera wszystkie opłaty, jest miarodajnym wskaźnikiem, ale czasem może wprowadzać w błąd, szczególnie jeśli wybierasz między pożyczkami z ratą malejącą a stałą. RRSO sprawdza się przy porównywaniu pożyczek z okresem spłaty dłuższym niż rok. Przy chwilówkach przyjmuje wysokie wartości, co związane jest z krótkim okresem spłaty. Ale na koszt chwilówek najczęściej składają się prowizja i odsetki, i raczej nie ma większego problemu z porównaniem ofert.
Koszty pozaodsetkowe najczęściej nie są małe, dlatego zawsze opłaca im się bliżej przyjrzeć, przed złożeniem wniosku.
[1] http://www.sejm.gov.pl/Sejm7.nsf/komunikat.xsp?documentId=0A312A19182D8802C1257EBD00474C11
