Jeśli planujesz wziąć kredyt gotówkowy lub hipoteczny, musisz spełnić kilka istotnych wymagań. Dwa z nich są szczególnie ważne – to Twoja zdolność kredytowa i historia kredytowa. Dowiedz się, jak oddziałują Twoją pożyczkę. Sprawdź, czym jest historia kredytowa, jak budować pozytywną historię kredytową i kiedy raport BIK może negatywnie wpłynąć na możliwości zdobycia pożyczki.
Czym jest historia kredytowa?
Historia kredytowa to wszystkie dane zgromadzone o zobowiązaniach finansowych względem podmiotów, z którymi podpisało się umowę, w której potwierdziło się comiesięcznie płacenie konkretnej sumy na dany cel czy też spłacanie rat albo zadłużeń.
Taka historia nie tylko określa, ile się pożyczyło, lecz także to, jak szybko spłaciło się długi i czy pojawiły się po drodze komplikacje, np. opóźnienia w dostarczaniu przelewów na konto. Wszelkie takie informacje są gromadzone w jednym miejscu – w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli chcesz zbudować dobrą historię kredytową, warto zaciągnąć niewielkie zobowiązanie, np. w postaci karty kredytowej. Pamiętajmy jednak o jej terminowej spłacie. To samo dotyczy spłaty kredytu.
Warto zaznaczyć, że historia kredytowa zawarta jest nie tylko w bazie BIK. Bank może również sprawdzać raport BIG, wpisy w KRD lub opinie w takich serwisach jak InfoMonitor czy ERIF.
Czym jest BIK? Jak wpływa na kredyt hipoteczny?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to baza danych o wszelkich zobowiązaniach finansowych swoich użytkowników. W tej grupie znajduje się każdy, kto robił zakupy na raty albo pożyczał pieniądze – czy to z banku, czy instytucji pozabankowych, np. firm pożyczkowych.
Bazy danych wykorzystują banki w celu szybkiej weryfikacji swoich klientów. Dzięki temu są w stanie w kilku prostych krokach sprawdzić, czy osoba, która złożyła wniosek o kredyt gotówkowy lub hipoteczny, wcześniej spłacała terminowo swoje zobowiązania, czy posiada negatywną historię kredytową – to najczęściej od razu przekreśla szansę na pobranie pieniędzy od banku.
Natomiast jeśli masz pozytywną historię kredytową, najczęściej spotkasz się z zatwierdzeniem wniosku o kredyt. Pozytywna decyzja kredytowa jest możliwa, o ile tylko masz odpowiednią zdolność kredytową, czyli m.in. stałą umowę o pracę, regularne i wysokie zarobki, a do tego nie masz wysokich kosztów utrzymania – innych pożyczek albo dzieci na utrzymaniu. Przetwarzane w BIK dane obejmują właśnie te informacje na temat naszej osoby.
Skąd bierze się historia kredytowa w BIK?
Musisz wiedzieć, że historia kredytowa w BIK nie jest zapisywana bez Twojej zgody. Na przechowywanie historii BIK wyrażasz ją przy podpisaniu umowy. Tak naprawdę musisz jej udzielić, żeby bank czy inna firma przyznała Ci pożyczkę. Zgodę na przetwarzanie danych potwierdzasz w dokumentach, które określają też inne zasady i warunki danego zobowiązania finansowego. Zgoda o zamiarze przetwarzania danych jest więc obligatoryjna.
Gdy tylko podpiszesz umowę o kredyt, pożyczkę albo raty z jakąkolwiek firmą współpracującą z BIK, Twoje konto pojawi się w bazie i będzie na bieżąco uzupełnianie. Do bazy BIK co miesiąc spływają informacje. Dzięki temu można zawsze sprawdzić swoją historię kredytową – to, czy pieniądze były dostarczane do pożyczkodawcy na czas, czy zdarzały się opóźnienia. Dane są odświeżane co kilka dni, minimum raz w tygodniu. Pamiętaj, że największy wpływ na historię kredytową ma terminowe spłacanie zobowiązań!
Po co BIK zbiera dane o kredytobiorcach?
Jeśli zastanawiasz się, czym jest historia kredytowa i dlaczego jest budowana, musisz wiedzieć, że to źródło danych, które pomaga bankom i firmom pożyczkowym w pracy. Na swój sposób jest też wygodne dla klientów. Jeśli masz dobrą historię kredytową w BIK, możesz liczyć na szybką weryfikację danych i udzielenie zgody na kredyt gotówkowy.
W BIK są dane o wszystkich Twoich aktualnych kredytach i pożyczkach. Pozwalają one bankowi ocenić, czy jesteś wiarygodnym klientem. Jeśli masz wiele zadłużeń, firma nie podpisze z Tobą umowy, ponieważ Twoja ocena punktowa jest niska. To dla banku sposób weryfikacji i zabezpieczenia, aby nie wejść w relację z kredytobiorcą, który nie będzie spłacać swojego zadłużenia. Dane zgromadzone w BIK na temat naszej historii spłaty jest wykorzystywana do określenia zdolności i historii kredytowej. W przypadku negatywnej historii w BIK za każdym razem musimy liczyć się z negatywnym rozpatrzeniem wniosku. Z kolei historia terminowo spłacanych kredytów wpłynie na pozytywne rozpatrzenie.
Jak długo dane w BIK są przechowywane i przetwarzane?
Na ogół dane na temat użytkowników w BIK są przechowywane do czasu spłacenia danego zobowiązania. Warto jednak wyrazić zgodę na zostawienie ich w bazie. Dzięki temu możesz budować historię kredytową, co przyda Ci się w sytuacji, gdy będziesz planować wzięcie większego zobowiązania finansowego od banku, np. kredytu na mieszkanie. Musisz jednak dbać o to, aby dane zgromadzone w BIK budowały korzystną dla Ciebie historię kredytową. To znacząco wpłynie na pozytywne rozpatrzenie Twojego wniosku kredytowego przez bank.
Dane w BIK po całkowitej spłacie zobowiązania, np. w postaci rat, są usuwane po 5 latach – możesz się jednak odwołać, jeśli masz negatywną historię kredytową, chociaż długi zostały już uregulowane.
Jak wygląda system punkty w Biurze Informacji Kredytowej? Raport BIK
W bazie BIK jest dostępny system punkowy. Im więcej ich masz, tym lepiej. Wyniki w okolicy 90–100 świadczą o świetnej historii kredytowej. Z takimi punktami możesz bez problemu starać się o kredyt gotówkowy albo hipoteczny. Zyskasz szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji.
Jeśli masz 50 punktów albo mniej, to zanim udasz się do banku po kredyt lub pożyczkę, postaraj się odbudować historię kredytową – z takim wynikiem Twój wniosek może zostać automatycznie odrzucony przez pożyczkodawcę.
Jak budować historię kredytową? To warto wiedzieć!
Zasady budowania dobrej historii kredytowej są proste. Wystarczy odpowiedzialnie korzystać z kredytów i spłacać je zgodnie z harmonogramem – aż do całkowitego rozliczenia się z bankiem czy firmą pożyczkową. Tylko regularnie wysyłane przelewy na poczet rat są podstawą budowania pozytywnej historii kredytowej. Dzięki takiemu podejściu znacznie łatwiej jest uzyskać dobrą opinię w bazie BIK i wysoki wynik.
Dobrym pomysłem jest również korzystanie z ofert jednego banku. To dla wielu firm może być dużym plusem. Z kolei wybieranie do każdej pożyczki innej firmy (tym bardziej pozabankowej) często odbierane jest jako ryzykowne, co negatywnie wpływa na wiarygodność kredytobiorcy.
Czy da się odbudować złą historię kredytową? Jak zwiększyć szansę na kredyt gotówkowy?
Masz negatywną historię kredytową? Możesz ją poprawić. Zacznij od spłaty wszystkich zobowiązań. W tym celu unikaj kolejnych pożyczek, aby nie wpaść w błędne koło, z którego będzie Ci jeszcze trudniej się wydostać.
Gdy spłacisz wszystkie zadłużenia, musisz poczekać. Najczęściej nawet kilka lat. Historia kredytowa nie usuwa się od razu. Wpisy w bazie BIK i innych podobnych serwisach przechowywane są przez określony czas – najczęściej do 5 lat od całkowitego spłacenia zadłużenia.
Jeśli wiesz, że masz złą historię kredytową, zacznij ją jak najszybciej poprawiać. Regularne spłacanie zadłużenia pomoże Ci w szybszej poprawie sytuacji, dzięki czemu sprawniej pozbędziesz się negatywnej opinii w bazie, a Twój wynik wzrośnie – co zwiększy Twoje szanse na kredyt czy pożyczkę.
Czasami okoliczności pozwalają na odwołanie się, aby wyczyścić historię kredytową oraz punkty w BIK. Jednak jest to możliwe tylko wtedy, gdy w raporcie są błędy. Jeśli je zauważysz, zgłoś sprawę do BIK oraz do firmy, która przekazała nieprawdziwe informacje do bazy.
W jaki sposób historia kredytowa wpływa na przyznanie pożyczki?
Historia kredytowa ma duży wpływ na decyzję banku. Jest ona równie ważna co zdolność kredytowa, dlatego pożyczkodawca sprawdza historię klienta już na samym początku rozpatrywania wniosku. Weryfikowanie kredytobiorcy odbywa się na wiele różnych sposobów. Może on np. sprawdzić ogólny scoring kredytowy czy też dane w bazach zbierających dane o historii kredytowej, czyli decyduje się pobrać raport BIK na temat korzystania z produktów kredytowych przez daną osobę.
Prawda jest taka, że zła historia kredytowa może wykluczyć Cię jako wiarygodnego pożyczkobiorcę w każdym banku. Żadna firma pożyczająca pieniądze nie chce podpisywać umowy z kimś, kto miał problemy ze spłatą zadłużeń – a tym bardziej, jeśli nadal ich nie spłacił! W takiej sytuacji, nawet jeśli masz wysokie dochody, możesz spotkać się z odrzuceniem wniosku o kredyt.
Brak historii kredytowej – jak wpływa na szansę na zdobycie pożyczki?
Wiesz już, że negatywna historia kredytowa blokuje Ci szansę na zdobycie pożyczki, za to pozytywna najczęściej otworzy Ci drogę do współpracy z bankiem. A co jeśli nie masz swojego profilu w bazie BIK? Brak historii kredytowej to dla banku niewiadoma. Wtedy liczy się ocena zdolności kredytowej. Jeśli bank uzna ją za wystarczającą, możesz otrzymać pożyczkę.
Co ważne, brak historii kredytowej czasami zmniejsza prawdopodobieństwo zaciągnięcia kredytu na dużą kwotę. Dlatego w tej sytuacji poleca się wcześniej wziąć cokolwiek na raty, aby pokazać bankowi, że regularnie spłaca się wszystkie swoje zobowiązania. Warto budować pozytywną historię kredytową regularnie, nawet biorąc niewielki kredyt od instytucji finansowych współpracujących z BIK.
