Wzięcie kredytu hipotecznego to dla wielu osób podstawa, bez której nie mogą nawet marzyć o zakupie własnego lokum. Mimo popularności tego rozwiązania mało ludzi wie, jak przygotować się do ubiegania się o takie zobowiązanie. Jeśli chcesz wziąć kredyt hipoteczny, dokumenty wymagane przez bank są konieczne do jego uzyskania. Dowiedz się, jak złożyć wniosek i co potrzebujesz zrobić, aby móc zakupić własną nieruchomość.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt hipoteczny od banku?
Zanim zabierzesz się za gromadzenie dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny, poznaj warunki, które musisz spełnić, aby dla banku być wiarygodną osobą. Pamiętaj, że wielu chętnych nie spełnia restrykcyjnych wymogów, które stawiają kredytodawcy przed swoimi klientami, dlatego nie dostają oni pożyczki hipotecznej. Dokumenty, których wymaga bank, są liczne.
Aby być dla banku osobą godną zaufania, co pozytywnie wpłynie na decyzję kredytową, musisz wykazać m.in. wysokość dochodów, listę comiesięcznych wydatków wraz z kwotą, która zakłada koszty utrzymania rodziny oraz zobowiązań finansowych – inne pożyczki, kredyty czy zadłużenia. Do tego dla banku istotna będzie historia kredytowa, Twój wiek, forma zatrudnienia oraz jej długość i liczba osób na utrzymaniu. Pamiętaj, że każda niepracująca osoba w rodzinie zmniejsza Twoją zdolność kredytową, np. niepracujący małżonek/małżonka czy dzieci.
Jakie są wymagane dokumenty do kredytu hipotecznego? Lista
Znasz już ogólne założenia i wymagania, które musisz spełnić w sytuacji ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jeśli wiesz, że Twoje dochody zapewnią spokojne spłacanie pożyczki, możesz zabrać się za przygotowywanie dokumentów. Do złożenia wniosku o kredyt hipoteczny przygotuj:
- dowód osobisty, który potwierdza dane osobowe,
- zaświadczenie o zatrudnieniu, np. umowę o pracę,
- zaświadczenie o dochodach, np. z ostatnich trzech miesięcy – możesz je pobrać z księgowości w firmie albo urzędu skarbowego (jeśli jesteś na samozatrudnieniu),
- wyciąg z rachunku bankowego z ostatnich miesięcy,
- PIT za ubiegły rok,
- operat szacunków.
Lista dokumentów będzie różnić się w zależności od tego, jakie mieszkanie planujesz kupić oraz od tego, jaką masz formę zatrudnienia.
Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty pod nieruchomości na rynku pierwotnym?
Jeśli planujesz zakup mieszkania od dewelopera, musisz zgromadzić jeszcze więcej niezbędnych dokumentów. Bez nich wniosek do banku o kredyt nie będzie kompletny, przez co możesz spotkać się z odmową. Dlatego zawsze przed udaniem się do kredytodawcy zbierz odpowiednie dokumenty. W przypadku zakupu mieszkania czy domu od dewelopera potrzebujesz:
- wypisu i wyrysu z ewidencji gruntów,
- odpisu z księgi wieczystej,
- przedwstępnej umowy deweloperskiej,
- pozwolenia na budowę,
- zaświadczenia o samodzielności lokalu,
- dokumentu potwierdzającego, że został wniesiony wkład własny,
- pozwolenia na użytkowanie lub potwierdzenie zaświadczenia o zakończeniu budowy,
- rzutów nieruchomości,
- mapy podziałowej działek wraz z decyzjami podziałowymi.
Takie dokumenty musisz dostarczyć do banku, jeśli chcesz kupić nowe mieszkanie albo dom. Przed udaniem się do palcówki sprawdź wymagania swojego kredytobiorcy. Może on jeszcze potrzebować dokumentu potwierdzającego zakup działki, decyzji o warunkach zabudowy, zgłoszenia do użytkowania dla budynku czy planu zagospodarowania przestrzennego.
Jakie dokumenty mogą być wymagane do wniosku o kredyt na nieruchomość z rynku wtórnego? Dokumenty dotyczące nieruchomości
Inne dokumenty są potrzebne, jeśli starasz się o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania z rynku wtórnego. W takim przypadku poza dowodem osobistym, zaświadczeniem o zatrudnieniu i dochodach, wyciągiem z konta czy zestawieniem PIT potrzebujesz:
- wyceny nieruchomości,
- umowy przedwstępnej ze zbywcą,
- odpisu z księgi wieczystej,
- dokumentu potwierdzającego prawo własności zbywcy do nieruchomości, np. w postaci umowy kupna czy zaświadczenia o darowiźnie,
- zaświadczenia o niezaleganiu z opłatami – wystawia je spółdzielnia albo wspólnota mieszkaniowa.
Te dokumenty powinny wystarczyć Ci do złożenia wniosku w banku. Zanim jednak udasz się do placówki, zapoznaj się z wymaganiami na stronie swojego kredytodawcy. Sprawdź, czego możesz jeszcze potrzebować.
Problem może się pojawić, jeśli w spółdzielni mieszkaniowej okaże się, że nieruchomość jest obciążona hipoteką. Warto to sprawdzić zawczasu, aby nie wziąć kredytu na lokal, którego zadłużenie negatywnie wpłynie na rodzinne finanse.
Ile lat trzeba mieć umowę o pracę, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Aby uzyskać kredyt, potrzebujesz nie tylko wymaganych dokumentów osobowych, lecz także powinieneś spełnić konkretne warunki. Jednym z nich jest Twoja praca. Musisz mieć stabilne źródło dochodów, aby kredytodawca uznał Cię za osobę godną zaufania. Najkorzystniejszą opcją jest posiadanie umowy o pracę. Najlepiej, jeśli jest zawarta na czas nieokreślony. Najczęściej banki zgadzają się na przyjęcie wniosku od osób pracujących w danej firmie minimum 3 miesiące, ale szansa na kredyt jest większa, jeśli pracuje się dłużej na danej umowie, np. 6 miesięcy czy rok.
Bank do określania zdolności kredytowej bierze zestawienie wynagrodzenia najczęściej z całego roku. Oznacza to, że pod uwagę może także wziąć pracę na innej umowie, jeśli ta miała miejsce przed zawiązaniem współpracy z nową firmą. W takiej sytuacji liczy się tylko wysokość wynagrodzenia, a nie forma zatrudnienia czy staż pracy w innym zakładzie.
Czy na umowę zlecenie, o dzieło, rentę można dostać kredyt hipoteczny?
Umowa o pracę to tylko jedno z akceptowanych źródeł dochodów. Oznacza to, że nie musisz jej mieć, aby wziąć kredyt hipoteczny. Możesz starać się o niego, nawet jeśli pracujesz na umowę zlecenie, umowę o dzieło albo prowadzisz własną działalność gospodarczą. Niektóre banki przyjmą również zaświadczenie o rencie albo emeryturze – jednak w tym przypadku ważna jest przede wszystkim kwota kredytu, ponieważ pożyczkodawca może odrzucić wniosek o dużą sumę.
Warto jednak zaznaczyć, że w przypadku innych umów niż ta o pracę niektóre banki restrykcyjnej podejdą do sprawy. Oznacza to, że dokładnie zbadają dochody z całego roku, aby upewnić się, że kredytobiorca jest w stanie utrzymać siebie i spłacać zaciągnięte zadłużenie. Jeśli jednak okaże się, że wpływy na konto były nieregularne, można spotkać się z odmową.
W przypadku samozatrudnienia bank często wymaga również informacji o działalności gospodarczej. Dlatego poleca się przygotowanie dokumentów o swoim sposobie zarabiania, np. pod względem rodzaju prowadzonej działalności czy częstotliwości wystawiania faktur.
Oświadczenie o dochodach – czy jest wymagane do kredytu hipotecznego?
Poza listą wymaganych dokumentów musisz dostarczyć do banku potwierdzenie źródła i wysokości dochodów niezależnie od tego, skąd pochodzą. Bank prosi o zaświadczenia za ostatni okres, najczęściej 3 miesiące albo cały rok.
Jak zdobyć dokument potwierdzający dochody? To nic trudnego. Najczęściej pobierzesz zaświadczenie od pracodawcy. Wystarczy zgłosić potrzebę uzyskania takiego dokumentu, a księgowość powinna przygotować zaświadczenie o źródle i wysokości miesięcznych dochodów. Jeśli posiadasz zarobki z różnych źródeł, np. kilku miejsc pracy, można o przygotowanie takiego dokumentu poprosić księgową zewnętrzną, która stworzy odpowiedni dokument, np. na podstawie wyciągu z banku czy deklaracji PIT.
Jeśli masz działalność gospodarczą, zaświadczenie o dochodach miesięcznych uzyskasz z urzędu skarbowego. Możesz o nie wnioskować przez Internet albo w placówce stacjonarnej. Musisz jedynie wypełnić konkretny formularz, a już po kilku, maksymalnie kilkunastu minutach otrzymasz gotowy dokument, którzy musisz dostarczyć do banku. Pamiętaj, aby wykazać konto, na które wpływa wynagrodzenie z tytułu realizacji Twoich zleceń. Jeśli masz oddzielny rachunek bankowy dla swojej firmy, to on powinien być podany w zestawieniu dokumentów do banku.
Dokumenty potrzebne do kredytu hipotecznego – kosztorys a wniosek kredytowy
Niezależnie od tego, czy decydujesz się na zakup działki, mieszkania z rynku wtórnego czy domu od dewelopera, jeśli chcesz wziąć kredyt na remont albo budowę, musisz wykonać kosztorys. To spis wydatków, które będą niezbędne do przygotowania lokalu pod użytkowanie. W nim powinny znaleźć się plany zagospodarowania przestrzeni oraz etapy pracy – z podziałem na daty oraz z określeniem sum, które planuje się wydać na daną część rozbudowy lub renowacji.
Jak zwiększyć szansę na dostanie kredytu hipotecznego?
Planujesz wzięcie kredytu na zakup mieszkania albo domu, ale obawiasz się, że bank odrzuci Twój wniosek? Nic dziwnego. Kredytodawcy zawsze szczegółowo sprawdzają swoich klientów, aby mieć pewność, że będą oni w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie finansowe – zwłaszcza gdy mowa o dużych sumach. Dlatego wiele osób robi wszystko, co może, aby zwiększyć szansę na zdobycie kredytu, a co za tym idzie kupienie wymarzonego domu czy mieszkania.
Poznaj sprawdzone sposoby poprawienia swojej zdolności kredytowej w banku:
- postaw na umowę o pracę – dla wielu jedyną formą umowy, która zapewnia o stałych zarobkach, jest umowa o pracę. Oznacza to, że więcej banków zaufa Ci, jeśli to właśnie Twoja forma zatrudnienia. W przypadku umowy zlecenie albo o dzieło jest większe ryzyko odmowy;
- ureguluj inne zobowiązania – bank wymaga, aby pozostałe zobowiązania finansowe były uregulowane. Dlatego przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny spłać wszelkie pożyczki czy zadłużenia, nawet te z kart kredytowych. Istotne jest również płacenie alimentów na czas, jeśli ma się takie zobowiązania;
- wnioskuj z innym kredytobiorcą – masz największą szansę na kredyt na dużą kwotę, jeśli złożysz wniosek z kimś innym, kto również ma zdolność kredytową. Nie musi to być osoba spokrewniona. Możesz skorzystać z pomocy partnera czy partnerki, nawet bez zawarcia związku małżeńskiego. Chociaż warto pamiętać, że niektóre banki korzystniej spojrzą na wnioskodawców spokrewnionych bądź małżonków;
- wybierz dłuższy czas spłaty – wydłużenie spłaty kredytu sprawia, że jego raty są mniejsze, chociaż spłaca się go przez więcej lat. Mimo tego, że takie rozwiązanie nie jest polecane dla kredytobiorców z uwagi na oprocentowanie, które może się zmieniać i wpływać na wysokość rat, to zwiększa ono szansę na dostanie kredytu.
