Planujesz wziąć kredyt, ale nie wiesz, jakie zasady spłaty będą Ci odpowiadać? Jako kredytobiorca musisz odróżniać raty równe od rat malejących oraz wiedzieć, jak wysokość raty wpłynie na Twój budżet. Poznaj różnice między tymi dwoma rodzajami spłaty zobowiązania. Dowiedz się, która opcja jest bardziej opłacalna, jak wyliczyć okres spłaty, liczbę rat i ich wysokość.
Czym jest rata annuitetowa? Definicja rat równych
Wiesz, czym są raty annuitetowe? Definicja wskazuje, że to powszechnie znane raty równe. To sposób spłacania zobowiązania finansowego, który charakteryzuje się wpłacaniem comiesięcznie takiej samej kwoty, która określona jest w umowie. Oznacza to, że niezależnie od okresu spłaty czy liczby rat kredytobiorca każdego miesiąca przeznacza na spłatę pożyczki taką samą sumę, w której mieści się część kwoty kredytu oraz określone od początku oprocentowanie – chyba że jest ono zmienne, np. jak przy kredycie hipotecznym.
Raty annuitetowe a malejące – różnice spłaty zobowiązania
Jeśli chcesz wziąć kredyt, musisz zastanowić się, jaki pasuje Ci wybór rat. Pamiętaj, że spłata zobowiązania zajmie Ci od kilku do nawet kilkudziesięciu lat, dlatego bardzo ważne jest, aby dostosować sposób regulowania zobowiązania do siebie.
Już wiesz, że raty annuitetowe kredytu charakteryzują się niezmienną kwotą, którą trzeba przekazać co miesiąc do banku. W przypadku rat równych z każdą zapłaconą kwotą wysokość spłacanego kapitału wzrasta, za to maleją odsetki. Takie rozwiązanie przede wszystkim polecane jest osobom, którym pozostało wiele lat do emerytury. To dlatego, że na początku taka rata kredytu wiąże się z mniejszymi opłatami, niż jest to w modelu malejącym. Wybór raty annuitetowej pozwala na wygodny start, np. jeśli bierze się kredyt na pierwsze mieszkanie.
Dodatkowo raty stałe pozwalają na wzięcie większej całkowitej kwoty kredytu, dzięki czemu mogą zapewnić szansę na zakup większego domu czy mieszkania. Ma to szczególne znaczenie dla osób, które planują założenie albo powiększenie rodziny.
Natomiast raty malejące cechują się dużymi sumami na początku spłacania kredytu i stopniowym zmniejszaniem się z upływem lat, a dokładnie z ilością pieniędzy, które zostały już zwrócone do banku. Najczęściej wybór rat malejących poleca się głównie osobom po 50. roku życia. Są one w stanie spłacać większe raty podczas lat trwania pracy zawodowej (kiedy liczona jest głównie część odsetkowa), a na emeryturze cieszyć się z niższych zobowiązań finansowych, które mają w ramach umowy z bankiem.
Jakie raty wybrać – równe czy malejące? Jak obliczyć wysokość rat annuitetowych?
Na samym początku raty malejące są znacznie większe od równych. To dlatego, że w pierwszych miesiącach i latach spłaca się głównie odsetki. Takie rozwiązanie sprawia, że wiele osób rezygnuje z tego rozwiązania, ponieważ pierwsze raty wydają się przekraczać budżet albo możliwości finansowe kredytobiorcy. Ich zdolność kredytowa może nie być wystarczająca, aby co miesiąc przeznaczać dużą kwotę do spłaty zobowiązania.
Z czasem jednak raty malejące znacznie spadną, o ile nie będzie podwyżki stopy referencyjnej. W ten sposób staną się znacznie tańsze niż w przypadku modelu annuitowego. Dlatego to rozwiązanie poleca się głównie osobom bliżej emerytury, aby szybko spłaciły największe raty, a po zakończeniu pracy zawodowej mogły płacić niższe kwoty.
Jednak na samym początku spłaty kredytu tańsze są stałe raty. Zapewniają one łatwiejszy start na początku spłacania pożyczki oraz są mniej czułe na zmiany oprocentowania, dzięki czemu zabezpieczają przed nagłym wzrostem rat. Z tego względu wiele osób decyduje się wybrać raty annuitetowe w przypadku kredytu hipotecznego i nie tylko.
Sprawdź kalkulator raty annuitetowej! Kiedy warto je wybrać?
Jeśli zastanawiasz się, które raty wybrać albo jaka będzie wysokość miesięcznej opłaty, sprawdź kalkulator kredytu hipotecznego. Dzięki niemu dowiesz się, jaka opcja jest dla Ciebie opłacalna. Znajdź kalkulator rat na stronie swojego banku, określ całkowity koszt kredytu, okres kredytowania, rodzaj rat i wysokość oprocentowania. Przekonaj się, jakie rozwiązanie będzie lepsze i mniej obciąży Twój domowy kapitał.
Czy warto zdecydować się na raty annuitetowe? Kiedy warto wybrać raty annuitetowe?
Dla wielu wybór pomiędzy rodzajami rat jest bardzo prosty. Osoby, które dbają o swój budżet i obawiają się nagłych zmian, zostają zachęcone ratą annuitetową. To gwarancja stałej liczby rat, comiesięcznych pewnych wydatków i określonego harmonogramu spłat. Każda rata jest taka sama, a na rzecz banku można ustawić regularne przelewy, dzięki którym nie trzeba pamiętać o uregulowaniu zobowiązania.
Z kolei raty malejące sprawiają, że całkowity koszt kredytu będzie niższy, chociaż na początku okresu spłaty kredytu płaci się gównie odsetki na rzecz banku. Przez pierwsze trzy lub sześć miesięcy kwoty wysyłane do pożyczkobiorcy mogą być naprawdę wysokie, co wpłynie na domowy budżet. Warto zaznaczyć, że to rozwiązanie jest narażone na zmiany stopy procentowej, dlatego parametry kredytu mogą wahać się przez cały okres jego spłacania. Stabilna wysokość comiesięcznej raty to zaleta modelu równego, w którym opłaty pozostają niezmienne, przy założeniu stałego oprocentowania.
Ważne jest to, aby samodzielnie wybrać raty. Warto wiedzieć, czym są tajemniczo brzmiące raty annuitetowe, jak działa harmonogram spłat, jakie są możliwe oprocentowania kredytu i całkowita kwota do spłaty oraz na jakie parametry kredytu zwracać uwagę.
Swoje uwagi i wątpliwości zawsze warto przekazać konsultantowi banku, który przedstawi różne opcje przed udzieleniem kredytu. Dzięki temu zyskuje się pewność, że podpisana umowa będzie pasować do konkretnych potrzeb i nie trzeba będzie dostosować swojego życia do kwoty kredytu i comiesięcznych rat.
