Kredyt lombardowy to jedna z możliwości zdobycia pieniędzy, którą oferują banki komercyjne. Warto o tym wiedzieć, bo chociaż kojarzy się z popularnymi lombardami, poza nazwą nie ma z nimi nic wspólnego. Jak działa kredyt lombardowy? Komu jest udzielany, jak go otrzymać, jakie są odsetki i warunki otrzymania tego typu pożyczki? Co warto wiedzieć w przypadku kredytu lombardowego? Podpowiadamy!
Kredyt lombardowy – czym jest?
Zanim odpowie się na pytanie, czym jest kredyt lombardowy, warto ustalić definicję ogólnego kredytu. Ta jest ustalona w art. 69 ustawy Prawa bankowego, które definiuje zasady udzielania kredytów i pożyczek na polskim rynku. Według wspomnianej ustawy bank, gdy podpisze umowę z klientem, zobowiązuje mu się dać określoną kwotę środków pieniężnych – na cel ustalony albo nie, zależny od typu kredytu.
Za to kredytobiorca bierze na siebie obowiązek skorzystania z otrzymanych pieniędzy, ale również zwrotu należności do banku wraz z określonymi odsetkami, określonymi w oprocentowaniu. Do tego czasami dochodzi prowizja, jeśli tak jest określone w umowie. W takim przypadku wysokość kredytu gotówkowego, hipotecznego czy na samochód jest ustalana pomiędzy klientem i bankiem – a wpływ na całkowitą kwotę pożyczki ma zdolność kredytowa klienta.
Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt lombardowy, dowiedz się najpierw, czym on tak właściwie jest. Taki produkt bankowy opiera się na zastawie ruchomości. Kwota udzielonego finansowania jest uzależniona od zabezpieczenia, które jest w stanie zaoferować kredytobiorca. Z tego powodu kredytu lombardowy nazywany jest czasami kredytem pod zastaw albo kredytem z zabezpieczeniem. Według prawa bankowego kredyt lombardowy to kredyt refinansowy udzielony pod zastaw papierów wartościowych, ruchomości lub nieruchomości. Aby go wziąć, powinniśmy więc dysponować odpowiednim mieniem.
Taki typ finansowania ma kilka ustalonych cech. Wyróżnić warto m.in.:
- krótki okres spłaty – zwykle wynosi on kilka miesięcy;
- potrzebę zastawienia ruchomości, które należą do kredytobiorcy;
- wypłata kredytu może być jednorazowa albo w transzach;
- kwota kredytu uzależniona jest od wartości zastawu;
- wysokie oprocentowanie zobowiązania.
Czym jest kredyt lombardowy Banku Centralnego NBP?
Kredyt lombardowy Banku Centralnego to dokładnie to samo, co klasyczny kredy lombardowy, ale najczęściej taki kredyt udzielany jest przez NBP innym bankom. Najczęściej mówi się, że jest to kredyt refinansowy udzielony pod zastaw papierów wartościowych. Jego wysokość ustalana jest do wysokości równej określonej części nominalnej wartości tych papierów. Opis tego rodzaju pożyczki znajduje się w art. 42 ust. 4 ustawy o Narodowym Banku Polskim.
Komu udzielane są kredyty lombardowe?
Kredytu lombardowego nie udzielają lombardy (jak może błędne wskazywać nazwa) a banki. Tylko takie instytucje mają prawo do zawarcia tego typu umowy z klientem. Kto może zatem skorzystać z takiej oferty? Każdy, kto posiada odpowiedni produkt pod zastaw, który może przekazać bankowi w formie zabezpieczenia spłaty swojego zobowiązania. Może on być zatem przyznany zarówno osobom fizycznym jak i jednostkom gospodarczym pod zastaw ruchomości.
Produkt pod zastaw należy złożyć w depozycie bankowym. Przez ten czas podlega on własności tej instytucji, dlatego nie można z niego skorzystać. Stąd nazwa tej pożyczki. Kojarzy się z zostawieniem pod zastaw rzeczy w lombardzie. Działa to na podobnych zasadach, tylko bank poza kwotą za zabezpieczenie dodaje jeszcze dodatkową pulę pieniędzy – wszystkie zobowiązania trzeba spłacić wraz z odsetkami. Kwota kredytu lombardowego jest z kolei zależna od zastawu. Kredyt lombardowy jest dobrym rozwiązaniem jako krótkoterminowe zobowiązanie finansowe. Może być jednak udzielany na różny okres, np. na 3 miesiące czy 12 miesięcy.
Jakie są warunki kredytu lombardowego?
Są dwa główne warunki, które trzeba spełnić, aby uzyskać kredyt lombardowy. Na starcie trzeba mieć zdolność kredytową – tak jak w przypadku wszystkich innych pożyczek, kredytów na dowolny cel czy kredytów hipotecznych, które chce się wziąć od banku.
Innym warunkiem, który wyróżnia ten typ finansowania, jest kwestia ruchomości, którą chce się zastawić. Bank przyjmuje różnego rodzaju zabezpieczenia, ale najczęściej bierze pod uwagę:
- biżuterię,
- prawa majątkowe,
- papiery wartościowe,
- metale szlachetne,
- złoto,
- dzieła sztuki,
- wartościowe przedmioty innego rodzaju – zależnie od regulaminu banku i kwoty danego produktu.
Warto pamiętać, że wartość przedmiotu przekazywanego do depozytu ma znacznie. To ona wyznacza górny limit kredytu, który może bank udzielić. Właśnie dlatego kwota całościowa finansowania nigdy nie przebije ceny produktu użytego w formie zabezpieczenia. Najczęściej jednak banki ustalają, że kwota kredytu to kilkadziesiąt procent wartości przedmiotu zastawu.
Kolejna rzecz, którą kredyt lombardowy przypomina klasyczne działanie lombardu, to przejęcie zastawu na siebie, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłacania rat. Jeśli jednak regularnie wysyła przelewy na poczet swojego zobowiązani finansowego, zabezpieczenie kredytu pozostaje nieruszone w depozycie bankowym.
Jak otrzymać kredyt lombardowy?
O kredyt lombardowy można się ubiegać jedynie, jeśli ma się odpowiednie zabezpieczenie, np. dzieła sztuki, biżuterie, złoto itp. Jeśli się go posiada, można złożyć wniosek o kredyt lombardowy. Do niego należy dołączyć odpowiednie dokumenty, wymagane przez konkretną jednostkę. Można to sprawdzić w placówce albo przez stronę internetową.
Warto wiedzieć, że do kredytu lombardowego również trzeba mieć zdolność kredytową. Właśnie dlatego w dokumentach musi znaleźć się m.in. informacja o dochodach, wydatkach i o źródle wynagrodzenia, najczęściej w postaci umowy o pracę czy zlecenia.
Jeśli ma się odpowiednio wysoką zdolność kredytową, brak negatywnych wpisów w Biurze Informacji Kredytowej i danych w KRD albo innej bazie dłużników, zdobycie kredytu lombardowego nie powinno być żadnym problemem.
Kiedy opłaca się zaciągnąć kredyt lombardowy?
Kredyt lombardowy nie jest opcją dla wszystkich. Znaczne więcej osób bardziej skorzysta na wzięciu typowego kredytu gotówkowego albo na określony cel. Za to opcja lombardowa jest świetnym rozwiązaniem w konkretnych sytuacjach. Przede wszystkim poleca się ją firmom, które szukają pieniędzy na dalszy rozwój. Nadaje się również dla przedsiębiorców. W takiej sytuacji nie trzeba sprzedawać swojego mienia, np. papierów wartościowych, a można zdobyć finanse potrzebne np. na wprowadzenie nowych maszyn czy technologii.
Stopa lombardowa – jakie są odsetki kredytu?
Stopa kredytu lombardowego ustalona jest z góry, oznacza to, że w każdym banku podstawowe RRSO będzie wynosić dokładnie tyle samo. Od 08.03.2023 r. do dzisiaj oprocentowanie utrzymuje się na maksymalnym poziomie 7,25%. Ustalone zostało to przez Radę Polityki Pieniężnej. Dla osób, które nie płacą regularnie rat to 16,50% w stosunku rocznym.
Warto jednak zaznaczyć, że niektóre banki mogą liczyć większe oprocentowanie, np. przy mniejszych kwotach kredytu. Na rynku są oferty, które wymagają odsetek np. na poziomie 10%. To właśnie powód, przez który nie dla wszystkich jest kredyt lombardowy. Oprocentowanie na takim poziomie nie opłaca się wielu klientom.
Przed wybraniem oferty warto sprawdzić różne okazje dostępne na rynku. Można w tym celu skorzystać z rankingu kredytów i pożyczek pod zastaw papierów wartościowych, dostępnego na stronie ERPPolska!
Ile jest czasu na spłatę kredytu lombardowego?
Czas trwania kredytu lombardowego jest zależny od wielu czynników. Najczęściej jednak tego typu umowy są zawierane jedynie na okres kilku miesięcy. Pozwala to na szybszą spłatę zadłużenia pożyczkobiorcy oraz na szybsze odzyskanie pieniędzy przez bank – w ostateczności na szybsze przejęcie ruchomości, jeśli klient ma problemy ze spłatą zobowiązania. W takim przypadku mienie może być zajęte w terminie nawet 7 dni! Z uwagi na krótki czas spłaty, kredyt lombardowy polecany jest głównie dla firm, które planują poszerzyć możliwości swojego działania, aby szybko zdobyły pieniądze, mogły odkupić swoje ruchomości i spłacić całkowitą kwotę pożyczki do kredytobiorcy.
Kredyt lombardowy a kredyt gotówkowy
Kredyt lombardowy znacząco różni się od kredytu gotówkowego, dlatego to produkty bankowe przeznaczone do innych odbiorców. Model lombardowy przeznaczony jest głównie do przedsiębiorców i firm, które stawiają na rozwój. Za to kredyt gotówkowy świetnie sprawdza się dla konsumentów, którzy nie chcą inwertować swoich pieniędzy, ale pragną coś zdobyć, np. dom albo wybrać się na podróże.