Raty malejące to wciąż niszowa oferta zarówno w bankach, jak i firmach pozabankowych. Choć w tych pierwszych, klienci mają większy wybór. Większość firm pozabankowych, które oferują pożyczki przez internet, wciąż nie daje klientowi wyboru, co do rodzaju rat. Stawiają na raty równe, które często są droższe niż pożyczka z ratą malejącą. A dlaczego tak się dzieje, że raty malejące są tańsze i korzystniejsze, dowiesz się z tego artykułu.
Raty równe – jak są obliczane?
Raty równe, jak sama ich nazwa na to wskazuje, przez cały okres kredytowania są podobnej wielkości, oczywiście przy kredytach długoterminowych rata może pójść w górę albo spaść, co zależy od stóp procentowych. Możesz również zdecydować się na oprocentowanie stałe, co daje gwarancję niezmienności raty. Szczególnie jest to opłacalne przy kredytach długoterminowych, ale banki niezbyt chętnie oferują kredyty ze stałym oprocentowaniem, zwyczajnie nie chcą być stratne. Zawsze możesz próbować negocjować kredyt. Biorąc pożyczkę z ratą równą w firmie pozabankowej, jest mniejsze ryzyko, że w trakcie trwania umowy, taka rata wzrośnie. Pożyczki pozabankowe udzielane są na znacznie krótszy okres niż kredyty gotówkowe w bankach. Te drugie oferowane są na okres dziesięciu lat. Te pierwsze najczęściej na 24-36 miesięcy, w mniejszości są firmy, które pożyczają na dłużej. Każda rata składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Raty równe w początkowym okresie spłaty składają się głównie z odsetek, kapitał zaś stanowi mniejszość. Wraz z upływem czasu, proporcje te się zmieniają. Zatem na początku spłacasz głównie odsetki, a nie pożyczony kapitał, innymi słowy płacisz wynagrodzenie dla banku, a pożyczone pieniądze pracują na kolejne odsetki.
Raty malejące – jak są obliczane?
Pożyczka z ratą malejącą opłaca się przede wszystkim przy zobowiązaniach długoterminowych, przykładowo przy pożyczkach na wkład własny czy samochód, gdzie różnice pomiędzy ratami równymi a malejącymi są duże. Co nie znaczy, że na mniejszej kwocie nie warto oszczędzać, bo duże oszczędności biorą się z małych. Pożyczka z ratą malejącą oznacza, że spłatę zaczynasz od kwoty, która z każdym miesiącem będzie niższa. Rata malejąca obliczana jest w prosty sposób. Wystarczy podzielić pożyczony kapitał na liczbę miesięcy, a następnie dodać do tego odsetki. Pożyczka z ratą malejąca jest najczęściej tańsza od rat równych, gdyż większą część raty na początku stanowi kapitał, a odsetki do kolejnych rat naliczane są od pozostałego kapitału. Szybsza spłata kapitału, to mniejsze odsetki. Spłata rat malejących może na początku nieco bardziej obciążać budżet, ale z każdym miesiącem do spłaty jest niższa kwota.
Pożyczka z ratą malejącą w firmach pozabankowych
Większość firm pozabankowych nie daje klientowi wyboru albo raty stałe, albo wcale. Dla firm pozabankowych jest to wygodne i korzystne rozwiązanie, dlatego pożyczek tego typu jest niewiele. Pozabankowa pożyczka z ratą malejącą jest w ofercie Aasa Polska. Firma oferuje pożyczki w kwocie do 10 tys zł z okresem spłaty do 24 miesięcy. Warunki, jakie stawia Aasa to: obywatelstwo polskie, stałe miejsce zamieszkania, wiek 18-20 lat, stały dochód i rachunek w banku. Firma nie akceptuje negatywnych wpisów w BIG-ach oraz w BIK-u.
Ile kosztuje pożyczka z ratą malejącą?
W przypadku pożyczek pozabankowych, sytuacja wygląda nieco inaczej niż przy kredytach bankowych i pożyczka z ratą malejącą może się nie opłacać. Ile kosztuje pożyczka z ratą malejącą, a ile z równą w różnych firmach? Biorąc za przykład pożyczkę w Aasa w kwocie 5 tys zł na 23 miesiące, rata wynosi od 373,59 zł, łącznie do spłaty klient ma 8584,12 zł. Pożyczka z ratą równą w Takto w tej samej kwocie i na ten sam okres, to całkowita kwota do spłaty 8500 zł, czyli o parę groszy tańsza. Ale już w Zaplo pożyczka 5000 zł na 23 miesiące, to łączna kwota do spłaty w wysokości 9640,17 zł, a rata to 426 zł. Zatem pożyczka z ratą malejącą w Aasa jest sporo tańsza, podobnie jak w Takto z ratą równą. Hapi Pożyczki oferują przykładową kwotę z ratą już od 238,40 zł. Z tego wynika, że byłaby to najtańsza opcja z przytoczonych przykładów. Natomiast ostateczna wysokość raty zależy od wielu czynników. Jak widać pozabankowa pożyczka z ratą malejącą może być tańsza, ale nie musi.
Rynek pożyczek pozabankowych rządzi się swoimi prawami i o ile większość kredytów z ratami malejącymi stanowi tańsze rozwiązanie, to w przypadku pożyczek pozabankowych różnie z tym bywa.
