ERPPolska.pl

Wysokość raty powinna być dokładnie przemyślana. Za wysoka rata będzie mocno obciążać budżet domowy, a w przypadku nieprzewidzianych wydatków wpędzi w tarapaty. Zaś za niska rata generuje niepotrzebne koszty, choć z dwojga złego lepiej by była niższa niż wyższa. Jakiej części domowego budżetu nie powinny przekraczać raty kredytów i pożyczek? Co wziąć pod uwagę, określając czas spłaty? Poświęć chwilę na dalszą lekturę, a w przyszłości trafniej określisz czas, którego potrzebujesz na spłatę zadłużenia.

Chwilówka jedno czy dwumiesięczna?

Większość firm oferuje chwilówki z miesięcznym okresem spłaty. W mniejszości są oferty z dwumiesięcznym okresem spłaty- a jest on wygodny z kilku powodów i szczególnie przy darmowych pożyczkach. Chwilówka z racji krótkiego okresu spłaty musi być dobrze przemyślana, nie tylko jeśli chodzi o czas spłaty, ale i kwotę. Co prawda firmy pozabankowe zazwyczaj oferują refinansowanie pożyczki bądź przedłużenie okresu spłaty w przypadku problemów finansowych, ale są to kolejne koszty. Dlatego przed podpisaniem umowy, warto przemyśleć tę kwestię i mieć na uwadze, że całość należy zwrócić po 30 bądź 60 dniach. Najbardziej opłacalną opcją są pożyczki 0% i w ich przypadku długość okresu spłaty nie wpływa na koszt pożyczki. W każdym innym przypadku, im szybciej oddasz pożyczkę, tym niższe odsetki, prowizja i pozostałe koszty. Przy wyższych kwotach i wątpliwościach, czy pożyczkę uda spłacić się terminowo po 30 dniach, warto wybierać oferty z dłuższym, dwumiesięcznym terminem spłaty.

Na jak długo można rozłożyć spłatę pozabankowej pożyczki ratalnej?

O ile chwilówki opiewają najczęściej na kwoty od kilkuset złotych do kilku tysięcy złotych, to pozabankowe pożyczki ratalne na znacznie wyższe kwoty, pożyczki pod zastaw samochodu opiewają na kwoty kilkudziesięciu tysięcy złotych. Okres spłaty w różnych firmach pożyczkowych wynosi od 12 do 48 miesięcy.

Raty kredytów nie powinny przekraczać 50% dochodów

Oczywiście zależy to również od dochodów, bo zarabiając najniższą krajową, gdy przyjdzie się utrzymać za połowę tej kwoty, może wystarczyć na opłacenie tylko podstawowych rachunków. Kredyty i pożyczki nie powinny przekraczać kwoty wolnej miesięcznie w domowym budżecie. Banki trzymają się zasady, że miesięczne zobowiązania wobec instytucji finansowych nie powinny przekraczać 50% wpływów, a w przypadku dochodów w wysokości średniej krajowej i wyższych 60%. Zatem, jeśli spłacasz kredyty, pożyczki pozabankowe, karty kredytowe to przed pójściem po kolejną pożyczkę, przelicz, ile procent dochodu pochłaniają raty, by nie odejść z kwitkiem. Jeśli zobowiązania przekraczają połowę dochodu, potrzebujemy pożyczki, to rozwiązaniem jest konsolidacja kredytów. Skonsolidować można kredyty hipoteczne, samochodowe, gotówkowe, karty kredytowe, pożyczki pozabankowe. Dodatkowo można również wnioskować o dodatkową kwotę.

Jak określić okres spłaty pożyczki?

Pożyczki i kredyty nie powinny pochłaniać całej kwoty wolnej z domowego budżetu. Niespodziewane wydatki zawsze się zdarzają i przeznaczając całą kwotę na spłatę rat, gdy zepsuje się auto, zachorujesz czy po prostu w danym miesiącu zarobisz mniej, pojawi się problem ze spłatą. Wysoka miesięczna rata to niższy koszt kredytu, bo spłacasz go szybciej, ale z drugiej strony to dość ryzykowne posunięcie, chyba że możesz w trakcie spłaty skorzystać z wakacji kredytowych. Stają się one powoli częścią oferty firm pozabankowych, a w bankach raczej są standardem, zarówno przy kredytach hipotecznych, samochodowych jak i gotówkowych. Najczęściej można z nich skorzystać tylko raz w trakcie spłaty pożyczki. Najbezpieczniej jest ustalić wysokość raty, pozostawiając w domowym budżecie kwotę wolną, dzięki czemu w razie nieprzewidzianych wydatków nie poszukujesz kolejnej pożyczki.

Z punktu widzenia naszej kieszeni najbardziej opłacalny jest najkrótszy okres spłaty, ale bierzmy również pod uwagę swoje możliwości.