Okres spłaty pożyczki – jak dopasować do dochodów?

Wysokość raty powinna być dokładnie przemyślana. Za wysoka rata będzie mocno obciążać budżet domowy, a w przypadku nieprzewidzianych wydatków wpędzi w tarapaty. Zaś za niska rata generuje niepotrzebne koszty, choć z dwojga złego lepiej by była niższa niż wyższa. Jakiej części domowego budżetu nie powinny przekraczać raty kredytów i pożyczek? Co wziąć pod uwagę, określając czas spłaty? Poświęć chwilę na dalszą lekturę, a w przyszłości trafniej określisz czas, którego potrzebujesz na spłatę zadłużenia.

Chwilówka jedno czy dwumiesięczna?

Większość firm oferuje chwilówki z miesięcznym okresem spłaty. W mniejszości są oferty z dwumiesięcznym okresem spłaty- a jest on wygodny z kilku powodów i szczególnie przy darmowych pożyczkach. Chwilówka z racji krótkiego okresu spłaty musi być dobrze przemyślana, nie tylko jeśli chodzi o czas spłaty, ale i kwotę. Co prawda firmy pozabankowe zazwyczaj oferują refinansowanie pożyczki bądź przedłużenie okresu spłaty w przypadku problemów finansowych, ale są to kolejne koszty. Dlatego przed podpisaniem umowy, warto przemyśleć tę kwestię i mieć na uwadze, że całość należy zwrócić po 30 bądź 60 dniach. Najbardziej opłacalną opcją są pożyczki 0% i w ich przypadku długość okresu spłaty nie wpływa na koszt pożyczki. W każdym innym przypadku, im szybciej oddasz pożyczkę, tym niższe odsetki, prowizja i pozostałe koszty. Przy wyższych kwotach i wątpliwościach, czy pożyczkę uda spłacić się terminowo po 30 dniach, warto wybierać oferty z dłuższym, dwumiesięcznym terminem spłaty.

Na jak długo można rozłożyć spłatę pozabankowej pożyczki ratalnej?

O ile chwilówki opiewają najczęściej na kwoty od kilkuset złotych do kilku tysięcy złotych, to pozabankowe pożyczki ratalne na znacznie wyższe kwoty, a pożyczki pod zastaw samochodu opiewają na kwoty kilkudziesięciu tysięcy złotych. Okres spłaty w różnych firmach pożyczkowych wynosi od 12 do 48 miesięcy.

Raty kredytów nie powinny przekraczać 50% dochodów

Oczywiście zależy to również od dochodów, bo zarabiając najniższą krajową, gdy przyjdzie się utrzymać za połowę tej kwoty, może wystarczyć na opłacenie tylko podstawowych rachunków. Kredyty i pożyczki nie powinny przekraczać kwoty wolnej miesięcznie w domowym budżecie. Banki trzymają się zasady, że miesięczne zobowiązania wobec instytucji finansowych nie powinny przekraczać 50% wpływów, a w przypadku dochodów w wysokości średniej krajowej i wyższych 60%. Zatem, jeśli spłacasz kredyty, pożyczki pozabankowe, karty kredytowe to przed pójściem po kolejną pożyczkę, przelicz, ile procent dochodu pochłaniają raty, by nie odejść z kwitkiem. Jeśli zobowiązania przekraczają połowę dochodu, a potrzebujemy pożyczki, to rozwiązaniem jest konsolidacja kredytów. Skonsolidować można kredyty hipoteczne, samochodowe, gotówkowe, karty kredytowe, pożyczki pozabankowe. Dodatkowo można również wnioskować o dodatkową kwotę.

Jak określić okres spłaty pożyczki?

Pożyczki i kredyty nie powinny pochłaniać całej kwoty wolnej z domowego budżetu. Niespodziewane wydatki zawsze się zdarzają i przeznaczając całą kwotę na spłatę rat, gdy zepsuje się auto, zachorujesz czy po prostu w danym miesiącu zarobisz mniej, pojawi się problem ze spłatą. Wysoka miesięczna rata to niższy koszt kredytu, bo spłacasz go szybciej, ale z drugiej strony to dość ryzykowne posunięcie, chyba że możesz w trakcie spłaty skorzystać z wakacji kredytowych. Stają się one powoli częścią oferty firm pozabankowych, a w bankach raczej są standardem, zarówno przy kredytach hipotecznych, samochodowych jak i gotówkowych. Najczęściej można z nich skorzystać tylko raz w trakcie spłaty pożyczki. Najbezpieczniej jest ustalić wysokość raty, pozostawiając w domowym budżecie kwotę wolną, dzięki czemu w razie nieprzewidzianych wydatków nie poszukujesz kolejnej pożyczki.

Z punktu widzenia naszej kieszeni najbardziej opłacalny jest najkrótszy okres spłaty, ale bierzmy również pod uwagę swoje możliwości.