ERPPolska.pl

Wskaźnik LTV (Loan to Value) to informacja dla osób, które chcą wziąć kredyt hipoteczny, np. na zakup mieszkania czy domu. Warto wiedzieć, że poziom LTV wpływa na wysokość wymaganego przez bank wkładu własnego oraz na koszty udzielenia finansowania. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę dobrze jest sprawdzić, co to jest LTV i jak jego wskaźnik wygląda w poszczególnych bankach.

Czym jest wskaźnik LTV (Loan to Value)?

Czym jest wskaźnik LTV? Co to jest i jak wpływa na kredyt hipoteczny? Loan to Value, w skrócie LTV, to wskaźnik, który tłumaczy się jako „pożyczka od wartości”. W przypadku banków ten aspekt określa wysokość pożyczanej kwoty i jej stosunek do wartości zabezpieczenia kredytu, czyli stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości.

W ostatnich latach wśród zaciągniętych kredytów hipotecznych przeważały te z wartością wskaźnika LTV wynoszącą od 50 do 80%. Jednak dostępne są również oferty z poziomem LTV ponad 80% czy nawet 30–50%. Dlatego warto wiedzieć, jak sprawdzać wartość wskaźnika Loan to Value i jak wpływa on na cały kredyt.

Co wpływa na wartość wskaźnika LTV? Rekomendacja S

Wiadomo już, czym jest współczynnik LTV. Warto jednak wiedzieć również, co go reguluje i od czego zależy poziom Loan to Value przy danym kredycie czy pożyczce. W tej kwestii należy odwołać się do dokumentu nazwanego Rekomendacja S.

Ten dokument został wydany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dotyczy dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie.

Ta rekomendacja zawiera uregulowane informacje dotyczące różnych obszarów kredytowych, np. identyfikacji, oceny ryzyka pożyczki, wymaganych zabezpieczeń czy relacji z klientami. Dodatkowo ten dokument określa zasady związane z ustalaniem wskaźnika LTV.

W praktyce oznacza to, że zgodnie z Rekomendacją S wartość wskaźnika LTV określa się na podstawie rodzaju nieruchomości, rodzaju oprocentowania, wartości dodatkowej obligatoryjnego zabezpieczenia i okresu, na jaki umowa ma być zawarta.

Jak LTV wpływa na spłaty kredytu?

Jeśli planuje się wzięcie kredytu hipotecznego, warto wiedzieć, że wskaźnik LTV ma na niego duży wpływ. W praktyce działa to tak, że im większy jest poziom tej wartości, tym bank bardziej ryzykuje. Wiąże się to z tym, że kredytobiorca ma obowiązek wnieść mniejszy wkład własny, a to zmniejsza zabezpieczanie spłaty kredytu. Takie rozwiązanie jest dla wielu instytucji finansowych nieopłacalne, dlatego stawia się na takie wartości wskaźnika LTV, które są odpowiednie dla kredytobiorców i kredytodawców.

Warto wiedzieć, że LTV jest niezmienne. Gwarantuje to stabilność wskaźnika LTV w całym okresie spłaty, nieważne, czy kredyt jest zaciągnięty na kilka lat, czy kilkadziesiąt.

Po co banki stosują wskaźnik LTV? Od czego zależy wysokość wskaźnika LTV?

Warto wiedzieć, że niższa wartość LTV oznacza niższe oprocentowanie, które bank może zaoferować.

Instytucje finansowe wykorzystują poziom LTV, aby ustalić maksymalną kwotę kredytu, jaką mogą udzielić klientowi. Wartość tego wskaźnika w dużej mierze zależy od rodzaju pożyczki i jej przeznaczenia. W przypadku kredytów hipotecznych nie ma w Polsce banku, który oferuje LTV na poziomie 100%, czyli m.in. bez wkładu własnego.

To dlatego, że kredyt na mieszkanie najczęściej brany jest na duże kwoty. Takie zobowiązania finansowe bank chce zabezpieczać, dlatego stawa na różne wartości i rozwiązania. Najczęściej wskaźnik LTV kredytu hipotecznego wynosi 80% lub mniej.

To bardzo proste do wyliczenia. Jeśli kwota kredytu stanowi około połowy wartości zabezpieczenia – wartość wskaźnika LTV ma 50%. Natomiast jeśli mowa o wkładzie własnym na poziomie 20%, to poziom Loan to Value wynosi 80%.

Jak wskaźnik LTV wpływa na koszt kredytu hipoteczny? Wskaźnik Loan to Value a udzielenie kredytu

Wiadomo już, czym jest wskaźnik LTV. Kredyt mieszkaniowy to jeden z rodzajów pożyczki, na który wartość Loan to Value najbardziej wpływa. Przede wszystkim warto pamiętać, że poziom tego wskaźnika bezpośrednio uderza w całkowity koszt pożyczki, którą zaciąga się w banku. Może mieć skutki zarówno pozytywne, jak i negatywne.

Wskaźnik LTV określa m.in. wysokość rat. Najczęściej im niższa wartość, tym lepiej dla kredytobiorcy. W praktyce działa to na prostych zasadach, np. LTV na poziomie 30% wymaga wpłacenia 70% wkładu własnego od kwoty całego kredytu. Takie rozwiązanie to dobre zabezpieczenie pożyczki, co powoduje, że klient banku w oczach instytucji finansowej staje się osobą godną zaufania. Wiarygodny kredytobiorca może liczyć na niższe oprocentowanie. Jeśli marża pożyczki jest niska, całkowity koszt kredytu staje się mniejszy.

Natomiast wartość Loan to Value wynosząca więcej niż 80% oznacza dla kredytodawcy większe ryzyko, które oznacza zastosowanie wyższego oprocentowania. Takie rozwiązania przeznaczone są dla osób, które nie mają odłożonych pieniędzy na wysoki wkład własny i mogą pokryć tylko ok. 20% kwoty całego kredytu.

Jak wskaźnik LTV oddziałuje na wysokość wkładu własnego? Jak samodzielnie obliczyć wskaźnik LTV?

Wpływ wskaźnika LTV na wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym można określić w prosty sposób. Na ogół im większy ma się wkład własny, tym mniejszy okazuje się poziom LTV. Dla kredytobiorcy oznacza to przede wszystkim tyle, że im więcej ma gotówki na start, tym może liczyć na lepsze warunki pożyczki, a dokładnie jej oprocentowania.

W praktyce działa to następująco. Jeśli ma się 20 tys. zł wkładu własnego na kredyt o wartości 100 tys. zł, to wskaźnik LTV wyniesie 80% od 80 tys. zł, o które ubiega się klient. Natomiast jeśli chciałoby się pożyczyć od banku wspomniane 100 tys. zł, ale miałoby się odłożone np. 70 tys. zł, to wskaźnik LTV wyniósłby już tylko 30%, co mogłoby znacząco zmniejszyć oprocentowanie kredytu. Do obliczeń można użyć także kalkulatora LTV dostępnego online.

Jaka jest maksymalna poziom wskaźnika LTV przy kredycie?

Obecnie maksymalne LTV to 80%. Oznacza to, że wymagany wkład własny wynosi 20% całej kwoty pożyczki. Takie zobowiązania finansowe charakteryzują się jednak większym oprocentowaniem od kredytów z poziomem LTV, np. 30 czy 50%.

Warto wiedzieć, że banki mają bardzo różnorodne oferty. Czasami udostępniają swoim klientom możliwość uzyskania pożyczek nawet z LTV na poziomie 90%. Kredyt hipoteczny tego typu wiąże się jednak z koniecznością wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu! To dodatkowe zabezpieczenie od kwoty kredytu do wartości nieruchomości.