ERPPolska.pl

Cesja kredytu hipotecznego to dobrowolne przeniesienie zobowiązania finansowego na inną osobę, najczęściej na jednego z kredytobiorców. Kiedy można wykonać cesję, jakie regulacje prawne obowiązują, jak wygląda sytuacja z cesją po rozwodzie czy śmierci kredytobiorcy? Odpowiedzi na te pytania dostępne są w artykule poniżej.

Cesja kredytu hipotecznego – co to takiego?

Cesja to umowa cywilnoprawna, która pozwala na dobrowolne odstąpienie i przekazanie praw oraz obowiązków dotyczących danej sprawy bądź sytuacji. Najczęściej podpisuje się ją w ramach kredytu hipotecznego w celu przekazania zobowiązania finansowego na inną osobę. Dzięki temu dana osoba czy podmiot, np. instytucja, przejmuje kredyt i zobowiązuje się spłacać jego raty albo robić to, gdy główny kredytobiorca nie będzie mógł, np. w wyniku utracenia regularnych zarobków, choroby czy śmierci.

Cesja kredytu hipotecznego – regulacja prawna

Aby cesja umowy kredytowej była wiążąca prawnie, każdy strona musi wyrazić zgodę na podpisanie takiej umowy – w tym również bank. Ważne jest również to, że przepisanie kredytu na inną osobę jest możliwe tylko wtedy, gdy ta strona ma zdolność kredytową, ponieważ jeśli nie ma, cały wniosek może zostać odwołany. Bank zbada możliwości finansowe, sprawdzi szansę na spłatę kredytu i jeśli uzna, że formalności się nie zgadzają, nie wyrazi zgody na cesję.

Kiedy możliwe jest przeniesienie kredytu hipotecznego na inną osobę?

Warto wiedzieć, że przepisanie kredytu hipotecznego może mieć miejsce w różnych sytuacjach. Najczęściej takie działanie podejmuje się, gdy dochodzi do rozwodu małżonków albo rozstania pomiędzy dotychczasowymi kredytobiorcami. W takiej sytuacji oddanie kredytu hipotecznego wiąże się z uzyskaniem zgody banku.

Jednak jest wiele innych sytuacji, które umożliwiają przeniesienie rat kredytu hipotecznego na inną osobę. Może się tak wydarzyć, np. jeśli dzieci chcą przejąć na siebie płatności rodziców – często równoznaczne jest to z przekazaniem nieruchomości czy innego dobra, na które został wzięty kredyt. Można tego dokonać również przy sprzedaży domu wraz z kredytem hipotecznym. Wtedy płatności przechodzą na osobę kupującą, a dotychczasowy pożyczkobiorca zostaje zwolniony z opłat.

Cesja kredytu hipotecznego a rozstanie kredytobiorców

Przepisanie kredytu hipotecznego na jedną osobę ma miejsce zazwyczaj w przypadku rozstania czy rozwodu, gdy para miała wspólny kredyt. W takiej sytuacji najczęściej pożyczka spada na barki tego współmałżonka czy partnera, który zostaje w mieszkaniu, na który zaciągnięto kredyt, albo w inny sposób korzysta z dóbr, które były zakupione za pieniądze pożyczone od banku. W takiej sytuacji cesja kredytu wykonywana jest za zgodą banku – o ile dana osoba ma zdolność kredytową i jest w stanie sama spłacać kredyt.

Cesja kredytu hipotecznego a śmierć kredytobiorcy

Temat cesji kredytu pojawia się nie tylko wtedy, gdy dochodzi do rozstania. Bardzo często jest ona również potrzebna w przypadku śmierci kredytobiorcy. W takiej sytuacji bank może domagać się uregulowania długu od najbliższej osoby, np. od współmałżonka albo dzieci. Aby tego uniknąć, warto zawczasu stworzyć cesję, w której określony zostanie współwnioskodawca, dzięki czemu w przypadku śmierci pożyczkobiorcy wskazany członek rodziny lub inny bliski zacznie spłacać dług. To ważne, jeśli w grę wchodzi hipoteka, ponieważ nieruchomość może być zabrana przez bank w przypadku braku otrzymania pieniędzy w określonych w umowie ratach.

Cesja kredytu hipotecznego a problemy finansowe kredytobiorcy – co warto wiedzieć?

Przeniesienie kredytu na inną osobę to dobre rozwiązanie dla każdego, kto boryka się z nieciekawą sytuacją finansową. W ten sposób odsuwa się od siebie możliwość straty zainwestowanych pieniędzy, np. w nieruchomość. Ważne jest, aby znaleźć zaufaną osobę, która ma zdolność kredytową i może spłacić całe zobowiązanie. W takiej sytuacji można przeprowadzić cesję, jeśli bank wyrazi zgodę.

Przepisanie kredytu na inną osobę – dokumenty niezbędne do przeprowadzenia cesji kredytu hipotecznego

Do przeprowadzenia cesji kredytu hipotecznego potrzebne jest kilka niezbędnych dokumentów. Aby liczyć na pozytywne rozpatrzenie wniosku, trzeba mieć:

• umowę kredytową,
• dowody osobiste zainteresowanych stron,
• dokumenty potwierdzające zdolność kredytową nowego kredytobiorcy,
• zaświadczenie o dochodach (np. wyciąg z konta bankowego, umowa o pracę, zaświadczenie o zarobkach, PIT za poprzedni rok),
• zaświadczenie o zatrudnieniu.

Warto również zaznaczyć, że można przepisać hipotekę na inną nieruchomość. Wtedy należy przedstawić bankowi dokumentację nowego lokalu wraz z jego udokumentowanym wycenieniem przez specjalistę.

Koszt cesji kredytu hipotecznego

Cena cesji kredytu wynosi kilkaset złotych. Wiele zależy od banku i jego lokalizacji. Sumy wahają się od 200 zł do nawet 900 zł. W przypadku cesji kredytu hipotecznego warto zapoznać się z tabelą opłat i prowizji naszego banku. Niekiedy taki ruch nie będzie dla nas opłacalny. Cesja kredytu hipotecznego na inną osobę może być uwarunkowana oceną zdolności kredytowej, podobnie jak w przypadku chęci wzięcia nowego kredytu na mieszkanie lub dom. Przeniesienie praw i obowiązków do spłaty zobowiązania wynikającego z pozostałej kwoty do spłaty to zmiany w zakresie zapisów danej umowy.

Etapy procesu przeniesienia kredytu na inną osobę (cesja kredytu hipotecznego na inną osobę)

Aby dokonać cesji kredytu (przepisania kredytu hipotecznego na inną osobę), musimy wykonać kilka kroków. Pierwszym z nich jest porozumienie kredytobiorcy z osobą, która przejmie zobowiązanie finansowe. Następnie wszystkie strony muszą wyrazić zgodę i wypełnić wniosek – formularz można pobrać w banku lub z jego strony internetowej. Aby cesja mogła się udać, należy zgromadzić wszystkie potrzebne dokumenty dotyczące nieruchomości i przekazać je do kredytodawcy. Bank podejmie decyzję i poinformuje o tym wnioskodawców. Bank zbada zdolność kredytową cesjonariusza i oceni, czy będzie on w stanie spłacać raty. Jeśli wniosek zostanie zaakceptowany, powstanie aneks do umowy, określający nowego kredytobiorcę. Jeśli nie, to możemy pokusić się o prośbę o ponowne rozpatrzenie wniosku.